Все потому, что старые законы маркетинга больше не работают, пришло время расширять границы и пользоваться возможностями нейромаркетинга, где продажи – это важная часть, способная приносить сплошное удовольствие.

Нейромаркетинг основан на человеке. На его болях, проблемах и задачах, которые нужно решить. Использовать эти знания важно с умом, исключительно так, чтобы это приносило всем пользу.

Нейромаркетинг по-женски – это больше про состояние гармонии и счастья. Давайте обо всем по порядку: с какой стороны подходить к вопросу реализации маркетинговой стратегии и на что обращать внимание, чтобы достичь успеха?

Женская энергия – ключ к успешным продажам

На самом деле, все достаточно просто и заложено самой природой: продажи – потрясающее занятие для женщин, особенно, когда есть маркетинг.

Это просто любовь, особенно для тех, которые любят пообщаться. Для таких женщин продажи – это не просто заработок, это часть жизни, в которой все проходит «через кровь», через энергию.

Чтобы эта энергия попала в нужное русло, важно уметь ответить на вопрос «Чего я хочу?» и умело внедрить это в маркетинговую стратегию.

Чего хочет каждая женщина? Рассматриваем ответ на вопрос базово, на уровне той самой энергии: реализоваться, быть в безопасности и ни от кого не зависеть.

В большинстве своем, мы, женщины, просто хотим быть красивыми и не беспокоиться за свое будущее и будущее своих детей. Все это, как бы странно не звучало, тоже про маркетинг.

Реалии нового мира таковы, что если у женщины нет энергии, баланса и внутреннего ресурса, то покупать у нее ничего не будут, даже если перед покупателем будет стоять супер-профессионал, Гуру своего дела.

Эмоциональное вовлечение в маркетинге

Что часто тормозит наш путь к гармонии с собой? Старые установки. Чтобы начать достигать поставленных целей в маркетинге, нужно прежде всего прислушаться к себе и избавиться от старых установок:

1. Необходимость быть всегда в форме, всегда красивой, чтобы все вокруг видели успешную женщину.

Люди замечают только тех, кто сам себе интересен. Мы живем историями, а маркетинг – это именно про истории. Когда у вас есть увлекательная история, люди с огромным удовольствием начнут следить за вами.

Вся необходимая энергия уже есть внутри каждой из нас, нужно лишь научиться использовать ее эффективно.

2. «Комплекс хорошей девочки», которая хочет всегда и везде быть интересной, сделать так, чтобы у всех вокруг все стало хорошо.

Синдром отличницы уничтожает все наше благосостояние и все доходы. При этом он очень сильно тормозит наше масштабирование, потому что пожирает силы, энергию и время.

3. У меня не получается, я не бизнесмен.

Прежде всего нужно понять, что действительно приносит удовольствие. Наше предназначение и миссия в жизни могут меняться, как и меняются наши бизнесы. Нет необходимости держаться за одно дело на протяжении всей жизни.

4. У меня ничего не получается, я не умею продавать.

99% людей считают, что они не умеют продавать. Все мы без исключения обладаем этим навыком с самого детства.

Только вдумайтесь: если бы мы не умели убеждать других в своих желаниях, смогли ли бы в младенчестве прокормиться?

Продажи – это передача своей энергии, страсти и огня, который горит внутри каждой из нас.

Ну и наконец, следует сказать, что быть счастливой – это важный навык для женщины в маркетинге, который нужно уметь обрести.

Исходя из этого делаем простой, но важный вывод: эмоциональное вовлечение в маркетинг является самым мощным инструментом для привлечения клиентов и установления долгосрочных отношений с ними.

Как любовь и счастье помогают в маркетинге?

Чтобы любая маркетинговая стратегия сработала, важно научиться жить в согласии со своими эмоциями и смотреть на мир с позиции по-настоящему счастливого человека. Лучшим решением станет овладение техниками эмоционального интеллекта.

Как это поможет?

1. Придет осознание, что происходит с вами, где вы находитесь в моменте. Сформируется навык быстрого переключения.

2. Истории и опыт счастья дадут возможность выстроить эмоциональную связь с целевой аудиторией. Разделяя радостные моменты и новые достижения с окружающими, мы получаем возможность увеличить доверие к бренду и привлечь новых клиентов.

3. Общение с лояльными клиентами позволяет сформировать позитивный опыт покупки, что является важным аспектом маркетинга.

4. Рядом с счастливой женщиной все начинают чувствовать себя чуточку счастливее, в том числе ее потенциальные клиенты. Через предлагаемые продукты и услуги можно не просто продать, а повысить самооценку клиентов, став для них сильным мотиватором, в том числе для совершения покупки.

Продажи для женщины – это потрясающее занятие, которое при грамотном подходе в состоянии счастья может стать не только источником хорошего заработка, но еще и поможет закрыть потребность в общении, откроет новые горизонты для развития и, конечно, даст старт к новым свершениям.

Я глубоко убеждена, что каждая из нас – уникальна, но при этом все мы способны успешно продавать, нужно только выбрать правильный путь.

У каждой из нас есть свои сильные стороны, каждой есть чем гордиться и почему прямо здесь и сейчас стоит попробовать быть счастливой.

Дорогие дамы, будьте счастливы, смотря на все!

Быть успешной, быть богатой – мечта, а, вернее сказать, цель многих из нас. В нашем окружении и на просторах сети мы ежедневно встречаем огромное количество богатых людей.

Как нейромаркетолога, меня это вовсе не удивляет. Я понимаю, что каждый из этих «богачей» просто следит за изменениями в законах новых денег и применяет их в жизни.

Если сегодня вы не богаты, то дело, скорее всего, в нехватке знаний о том, на что вы способны. Более того, дорогие дамы, большие деньги приходят в жизнь через состояние счастья, которого иногда так не хватает многим.

Изменение законов и подходов

Казалось бы, все просто: поставь цель и работай, что называется, «как папа Карло». Вот он, единственно логичный путь к богатой жизни.

Но, я вас уверяю, на самом деле, даже если выкладываться на 300%, нет, даже на 500%, то далеко не каждый сможет достигнуть финансового благополучия.

Все дело в том, что с самого рождения на нас навешивают программы, которые сопровождают нас на протяжении всей жизни и сильно ограничивают.

Если мы хотим получать столько денег, сколько нам необходимо и жить в изобилии, то важно убрать эти программы со старыми убеждениями.

Только так мы сможем взглянуть на мир по новому и увидеть возможные источники прихода денег. Не сомневайтесь, в мире огромное количество денег, которые может заработать каждая из нас.

Проблема только одна: мы часто не видим возможностей для этого, а если и видим, то боимся их принять.

Мозг и деньги

Как вы уже могли понять, в вопросах достижения богатства, особенно важную роль играет наш мозг. Он обрабатывает огромный массив данных, а потом, по тому самому принципу, на котором основана работа искусственного интеллекта, он прогнозирует нам наше будущее, основываясь на прошлом.

А что было в прошлом? В 95% случаев, в прошлом была нехватка базовых вещей, дефицит денег и огромное количество связанных с этим всем проблем. Упоминание денег вызывает болезненные ощущения: тяжело не только расставаться с ними, но и заниматься их заработком.

Принцип такой: как только на горизонте появляется возможность заработать – психика, чтобы нас уберечь от лишних проблем, обесценивает все эти возможности и сохраняет в старом мире.

Получается, что при таком раскладе наш мозг сформирует установку на будущее с теми же самыми 95% проблем с деньгами. Не очень приятная перспектива, правда?

Если каждый день делать одно и тоже, то и мир останется прежним.

Но! Если вы хотите в своей жизни больших денег, то прежде всего нужно выстроить «мостик» к правильному пути: пересмотреть взгляды и изменить угол обзора так, чтобы мозг сформировал будущее, как минимум на основе настоящего.

Деньги и состояние счастья

Сейчас много откуда можно услышать, что счастье – это ключевой компонент в жизни успешной женщины. Нет счастья – нет денег. В этом есть логика.

Что такое счастье? Это серотонин, один из нейромедиаторов нервной системы. Безусловно, в организме есть и другие гормоны, но именно серотонин дает ощущение гармонии и баланса.

А что дает состояние баланса? Тут все просто: в стабильном, счастливом состоянии человек открыт всему новому, а у женщины в состоянии счастья появляется ощущение безопасности.

Безопасность и внутренняя гармония с самой собой позволяют наладить все сферы жизни, в том числе, увидеть новые возможности для прихода денег.

Практические советы, как освоить законы новых денег

Если вы устали от нехватки средств и хотите реально что-то поменять в пользу заработка по-настоящему больших денег, то вот вам 3 ценных совета:

1. Откажитесь от старых убеждений и программ на бедность

Деньги – не зло. Богатство – для меня. Я достойна успеха.
Направьте все свои ресурсы на то, чтобы изменить мышление и преодолеть страхи, отделяющие вас от реального заработка.

2. Найдите наставника, который будет вести вас и прогнозировать все на 2-3 шага вперед

Речь не о финансовом консультанте, а о человеке, который станет опорой в принятии решений и будет вести вас к успеху. О том, который поможет предугадать трудности на пути к богатству и будет стимулировать финансовый рост.

3. Идите в социальные сети и не бойтесь зарабатывать на своих талантах

И снова идем разбивать все негативные установки: Талант – не просто хобби. Можно и нужно зарабатывать на том, что тебе по-настоящему нравится.

Эти 3 небольших, но важных шага, обязательно помогут вам усвоить основные законы новых денег и начать играть по новым правилам, уверенно двигаясь к успеху.

Стать богатым может каждый, нужно только немного изменить угол зрения на свою жизнь, навести порядок в голове и протянуть руку к поставленным целям, без какого-либо страха и стеснения.

Помните: внутренняя гармония – ключ к счастью и богатству.
Искренне желаю удачи каждой, кто дочитал эту статью!

Фото: @aniajarecka_

Научится правильно управлять своими финансами не сложно. Для этого необходимо изучить его основы и строго следовать некоторым правилам.

Управление личными финансами

Управление личными финансами – процесс непростой, но необходимый. Грамотное планирование расходов, денежное накопление, а также получение пассивного дохода, в целом, даст уверенность в завтрашнем дне и финансовую безопасность.

Управление личными финансами позволит эффективно использовать финансовые ресурсы для достижения целей и роста материального состояния. Правильный подход к этому процессу избавит от финансовых ограничений. Ведь именно к этому прибегает каждый, кто сталкивается с нехваткой средств.

Многие вынуждены экономить даже на покупке качественных продуктов питания или на дорогостоящих медикаментах. А это не приемлемо.

Для чего нужна финансовая грамотность

В последнее время очень много говорится о финансовой грамотности. Создано огромное количество курсов по ее изучению. Так что же дает финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это знания в области финансового планирования, распределения доходов и контролирования расходов, а также она дает возможность грамотно оценивать экономическую ситуацию на рынке, что в свою очередь позволит вовремя отреагировать на какие-либо изменения.

Финансовая грамотность включает в себя несколько аспектов: планирование бюджета, система накопления, финансовое планирование, постановка финансовых целей и инвестирование.

Управление личными финансами: планирование бюджета

Умение планировать бюджет, чтобы не жить от одной заработной платы до другой, и тем более с долгами – неотъемлемая часть жизни любой современной женщины.

Ведь именно она, хранительница очага, в большей степени занимается покупкой продуктов и бытовой химии, оплачивает коммунальные платежи или занимается образованием детей. И без правильного распределения бюджета выполнить все задачи, которые стоят перед ней, невозможно.

Процесс распределения всех доходов не сложный, и справиться с этим может любая женщина. И такую процедуру следует проводить каждый месяц.

Она включает в себя следующие этапы:

• Подсчет общей суммы доходов за месяц. Сюда входит заработная плата, пенсия, детское пособие, стипендия, полученная премия или бонусы за дополнительную работу.
• Планирование расходов на месяц. Это покупка продуктов питания, бытовой химии, оплата ЖКХ, дорожные расходы, образование. Необходимо предусмотреть и статью непредвиденных расходов.
• Постановка целей на покупку крупных вещей на предстоящий месяц. Если имеющегося бюджета будет не достаточно, то тогда необходимо определиться с суммой, которую можно отложить.

Ежемесячное планирование лучше всего делать в письменном виде. Для этого можно завести специальную тетрадь.

Также для таких целей существуют мобильные приложения, которые можно закачать на телефон и постоянно отслеживать не только денежные поступления, но и траты.

Кроме того, они позволяют проанализировать свои расходы и избавиться от ненужных и спонтанных покупок, которые помогут сохранить бюджет.

Управление личными финансами: накопление

Накопление денежных средств позволяет быть независимой, а также приобрести уверенность в завтрашнем дне. Кроме того, если бюджет не позволяет совершить крупную покупку, на нее можно накопить.

Одной из самых известных систем накопления была описана в книге Джорджа Самюэля «Самый богатый человек в Вавилоне». Это достаточно легкая система, а самое главное, накапливать по этому методу сможет каждый.

Ее суть заключается в том, чтобы с каждых финансовых поступлений откладывать 10% от суммы. Для многих, кто получает заработную плату, это будет фиксированная сумма. С помощью такой системы можно накопить приличную сумму всего за один год.

Еще одним способом накопления, который также набирает популярность особенно среди тех, чей бюджет ограничен, это откладывание денег каждую неделю.

Начиная с небольшой суммы, например в 100 рублей, и постепенно увеличивая ее с каждым разом можно за год накопить до 100 000 рублей без особых усилий.

Первоначальную суммой, от которой можно будет оттолкнуться можно определить самостоятельно, главное не нарушать систему.

Вне зависимости от выбранного варианта накопления, главное в этом деле – дисциплинированность. Без этого накопить на исполнение мечты не получится.

Инвестирование

В современном мире умение копить, не имеет такой значимости, как грамотное инвестирование. Важно заставить свои накопления работать и приносить дополнительный доход.

Обычное накопление не убережет деньги от инфляции, даже несмотря на то, что в последнее время ее рост стал стабильным. Но для того, чтобы правильно выбрать направление, в которое можно удачно вложить свои накопления, необходимы определенные знания.

Инвестировать можно в разных направления, все зависит от поставленных финансовых целей, и бюджета.

Существует несколько направлений:

• Вклад.

Один самых надежных способов, который позволит не только сохранить накопления, но и немного увеличить их. Однако стоит учитывать, что процент по вкладам, который банки предлагают, небольшой, и много заработать на нем не получится.

• Покупка недвижимости.

Этот вид инвестирования потребует приличной суммы денег. Однако, учитывая недавний рост цен на жилье, а также увеличение стоимости аренды, в среднем на 30% по стране, стоит хорошо подумать над этим вопросом.

• Акции компаний или облигации.

Для такого вида инвестирования большая сумма денег не потребуется. Можно начинать от одной тысячи рублей. При этом это достаточно рискованный метод инвестирования. Здесь прибыль напрямую зависит от экономической обстановки на рынке.

• Образование.

Получение дополнительного востребованного образования, пожалуй самый не обычный на сегодняшний день вид инвестирования. Однако у него есть свои преимущества. Современная востребованная специальность позволит добиться не только карьерного роста и уважения в обществе, но принесет хороший доход.

«Инвестируйте в себя. Ваша карьера – это мотор вашего богатства» Пол Клитероу.

При выборе того или иного варианта инвестирования важно не попасть в ловушку к мошенникам. Особенно это касается брокерских компаний, которых в последнее время стало огромное количество.

Успешное управление личными финансами: основные правила

Для того, чтобы научиться успешно управлять личными финансами, необходимо следовать определенным правилам.

Правильная постановка целей

Постановка финансовых целей является основой управления личными финансами.

И вот здесь важно учитывать некоторые нюансы, которые помогут правильно выбрать цель и добиться ее исполнения:

1. Она должна быть реальной. Для этого необходимо объективно оценить свои финансовые возможности и подумать над перспективой их роста, а также предусмотреть и негативные варианты развития событий.
2. Иметь четкие границы. Нельзя ставить приблизительные цели. То есть, если мечтаете об автомобиле, то это должна быть его конкретная модель и комплектация. Важно точно определить его конечную стоимость. Без этого достичь цели будет невозможно.
3. Она должна иметь значение. Если нет необходимости в достижении той или иной цели, то всегда есть шанс отказаться от нее на любом из этапов.
4. Иметь временные ограничения. Нужно точно определить, в течении какого времени она должна быть достигнута. Без временного ограничения ее достижение может затянуться на годы и в конце потерять свою актуальность.

Финансовый план

Составление финансового плана позволит контролировать все поступления в бюджет, а также строго ограничить свои траты и достигнуть поставленных целей.

Правильнее всего, составлять несколько финансовых планов: основной на весь год, а также промежуточный, например, на каждый месяц. Это позволит вовремя скорректировать, убрав из него некоторые пункты или добавив новые.

Особенно это необходимо на начальных этапах управления личными финансами. Ведь учиться лучше на своих ошибках.

Увеличение доходов

При личном финансовом планировании важно рассмотреть варианты увеличения дохода. Это может быть и смена работы, и повышение квалификации и приобретение новой специальности.

Продвижение по карьерной лестнице даст не только чувство удовлетворенности и самодостаточности, но поможет значительно увеличить доходы и приблизить к достижению поставленных целей.

Получение дополнительного образования стало доступным. Сейчас это можно сделать не выходя из дома и в удобное время. Есть возможность совмещать получение образования с работой или заботами о семье. особенно это важно для женщин, на плечах которых быт и забота о детях.

Если же бюджет не позволяет оплатить обучение, то всегда есть возможность прохождения небольших бесплатных курсов, например компьютерных, или изучение иностранного языка.

Сокращение расходов

При планировании бюджета, возникает вопрос о возможностях сокращения расходов. Ведь избавление от ненужных покупок не всегда помогает значительно увеличить сумму свободных денег. Для этого есть и другие варианты. Например, использование всевозможных льгот или получение субсидий.

В последнее время, государством было разработано большое количество мер дополнительной поддержки граждан. Это и субсидии на оплату ЖКХ, на покупку жилой площади или автомобиля.

Еще один способ значительно сократить расходы – это грамотное использование скидок и предложений. Особенно это актуально при покупке продуктов питания, бытовой химии, одежды. Ведь эта статья расходов, как правило, составляет самую большую часть бюджета.

Есть также возможность использовать всевозможные предложения от банков. Это и повышенный кэшбек при оплате покупок в магазинах партнерах и возможность оплаты услуг без комиссий.

Порой использовании подобных мер помогает сократить расходы на 5-10% в месяц. В зависимости от суммы ежемесячных расходов, такая экономия за год сохраняет не одну тысячу рублей.

Но главное – фокусироваться не на экономии, а на увеличении дохода.

Использование заемных средств

Использовать заемные средства при планировании бюджета не желательно. Особенно если нет достаточной уверенности, в том, что он будет погашен. Попасть в долговую яму очень просто, а вот для того, чтобы выбраться из нее потребуются месяцы, а то и годы.

Однако при грамотном планировании и расчетах своих возможностей, а также при условии наличия выгодных предложений от банка можно использовать и этот вариант.

На сегодняшний день, банки в результате повышенной конкуренции предлагают весьма выгодные условия. Это и карты со льготным периодом, рассрочки и потребительские кредиты с пониженной ставкой.

Полученные знания в области финасовой грамотности позволят правильно расчитать необходимость займа и возможности его скорейшего погашения. Кроме того, важно умение и рационального использования таких средств, чтобы потом не пришлось сожалеть о принятом решении.

Уметь управлять личными финансами должна уметь любая женщина. Это поможет поднять уровень жизни, сделать его более качественным, достичь поставленных целей, улучшить жилищный условия и получить образование.

Дисциплина в финансовых тратах позволит производить накопления и создать безопасное финансовое будущее. Особенно это важно для женщин с детьми, ведь для них важна не толька личная финансовая безопасность, но и возможность создания фундамента для развития детей.

С их помощью удастся оценить свои расходы, скорректировать затраты и улучшить качество жизни.

Что такое личный бюджет

Личный бюджет — это финансовый план, которого придерживается человек или целая семья. Он включает в себя учет всех доходов, расходов, а также помогает с комфортом откладывать деньги на совершение крупных покупок или создание подушки безопасности.

Личный бюджет может быть нескольких типов:

• Экономный.

Предполагает наличие серьезной экономии на повседневных покупках. Семья тратит не более половины всех доходов, а оставшиеся деньги используются для накоплений.

При данном виде ведения бюджета можно быстро рассчитаться с долгами или собрать необходимую сумму для совершения крупной покупки, однако длительная экономия негативно сказывается на эмоциональном состоянии и комфорте всех членов семьи.

• Сбалансированный.

Это оптимальный вид личного бюджета. Доходы используются разумно, позволяя перекрывать все необходимые статьи расходов. При этом семья может тратить средства на хобби и развлечения, а также откладывать небольшую часть денег (не более 20-30%).

• Несбалансированный.

При бюджете данного типа все доходы семьи тратятся на необходимые платежи и лишние покупки. Создавать накопления или рассчитываться с долговыми обязательствами не получается.

Один человек на протяжении жизни может использовать все типы ведения личного бюджета. Выбирать оптимальный вариант необходимо, исходя из финансового положения на конкретный момент времени и планов на будущее.

Ведение личного бюджета: цель

Основная цель ведения личного бюджета — контроль доходов и расходов. Это позволяет планировать траты и управлять финансами таким образом, чтобы совершать все необходимые платежи и покупки, тратить деньги на развлечения, а также заботиться о будущем и создавать накопления.

Люди, начинающие структурировано вести личный бюджет, отмечают следующие положительные изменения:

1. Количество лишних трат сокращается. При тщательном контроле финансов люди реже совершают импульсивные и бесполезные покупки.
2. Повышается уровень жизни. За счет грамотного распределения средств семья может позволить себе больше трат, повышающих комфорт и качество жизни.
3. Легкое совершение крупных покупок. Ведение бюджета предполагает откладывание части денег. За счет этого удается приобретать дорогостоящие вещи без помощи кредитных организаций.

Как вести личный бюджет

Для того чтобы грамотно вести личный, бюджет следует воспользоваться несколькими рекомендациями:

• Установите четкую цель.

При наличии сформулированной цели управлять финансами намного проще. Заранее продумайте, для чего будут использованы сэкономленные деньги.

Это может быть отпуск с близкими, покупка машины, внесение первоначального взноса по ипотеке и т.д.

• Выберите удобные инструменты.

Для облегчения финансового планирования можно использовать различные средства — программы, приложения, электронные таблицы или ведение записей на бумаге.

• Установите расчетный период.

Это может быть неделя, месяц или год. По завершении установленного периода проводите анализ и отслеживайте свой прогресс на пути к достижению цели.

Контроль доходов и расходов

Основной принцип ведения личного бюджета заключается в контроле расходов и доходов. При планировании бюджета необходимо учесть все средства, поступающие в семью.

Это могут быть:

• зарплата на основной работе;
• прибыль от подработок и фриланса;
• сдача недвижимости в аренду;
• начисление процентов по вкладам и счетам;
• получение социальных пособий и др.

Также важно определиться с основными статьями расходов.

К ним относятся:

1. Обязательные расходы. Это оплата коммунальных услуг, покупка продуктов питания, одежды и лекарств, расходы на транспорт и связь.
2. Платежи по долговым обязательствам. Выплата ипотеки, кредита, возвращение долгов родственникам и друзьям, алименты.
3. Необязательные расходы. В данную категорию входят все траты на отдых, хобби, развлечения и т.д.
4. Непредвиденные расходы. К ним можно отнести внезапную болезнь, срочный ремонт, помощь родственникам.
5. Накопления. Это все деньги, которые не используются в бюджете и откладываются на банковский счет. При стремлении обеспечить себе подушку безопасности или накопить крупную сумму денег эта статья может стать основной.

При желании создать накопления рекомендуется начинать с небольших сумм. Они не так сильно отразятся на общем финансовом положении семьи и позволят не отказаться от цели в процессе ее достижения

Все категории доходов и расходов необходимо записать на бумаге или внести в электронную таблицу. Регулярно обновляйте данные и указывайте все траты.

Так в конце расчетного периода вы сможете оценить результат, понять, какая статья расходов требует большее количество средств, а от каких покупок можно легко отказаться.

Где вести личный бюджет

Для ведения личного бюджета и осуществления его анализа можно использовать различные инструменты. Они сократят время, потраченное на финансовое планирование, а также помогут отобразить данные наглядно, чтобы было проще отследить изменения.

Существует несколько программ, которые облегчат ведение бюджета семьи или человека:

• Приложения для телефонов.

В настоящее время можно найти множество финансовых планировщиков, разработанных специально для смартфонов. К наиболее популярным из них относятся — Money Pro, Debit & Credit, MoneyWiz, Wallet.

С помощью приложений можно устанавливать цель, вести учет доходов и трат, а также планировать покупки.

• Программы для ПК.

Специальное программное обеспечение для компьютеров позволяет структурировать доходы, расходы, необходимые покупки и накопления. Для этого часто используются такие программы, как Money Wallet, Saru, Money Book и др.

• Таблицы.

Привычные таблицы Google и Excel можно использовать и для ведения личного бюджета. В них доступны стандартные шаблоны для финансового планирования, но при необходимости таблицу можно создать и самостоятельно.

Некоторые приложения и программы позволяют проводить анализ бюджета в конце определенного периода. Если такая функция отсутствует, необходимо оценить результаты самостоятельно, чтобы при необходимости скорректировать статьи расходов.

Правила управления личными финансами

Для того, чтобы финансовое планирование было эффективным и приносило результаты, необходимо соблюдать некоторые рекомендации.

К основным правилам ведения личного бюджета относятся:

• Будьте честны.

Указывайте реальные доходы и расходы, не скрывая лишних покупок. Только в таком случае удастся составить реальную картину личного бюджета, разработать результативный план и корректировать его по мере необходимости.

• Не устанавливайте завышенные требования.

Желание накопить нужную сумму как можно быстрее часто приводит к тому, что люди указывают чрезмерно жесткие требования к личному бюджету. Это неправильная стратегия, которая, как правило, заканчивается неудачей.

В большинстве случаев основная часть доходов тратится на обязательные платежи, накопления же составляют не более 10-30% от общего бюджета.

• Не забывайте подводить итоги.

Без регулярного анализа ведение личного бюджета не принесет ожидаемых результатов. В конце каждого расчетного периода анализируйте сумму доходов и трат, определяйте наиболее важные категории расходов и выявляйте лишние покупки.

Со временем вы будете точно знать, сколько денег требует та или иная статья расходов и контролировать финансы будет значительно легче.

Ведение бюджета требует определенной самодисциплины. Если самостоятельно контролировать расходы не удается, а большая часть денег тратится на развлечения и спонтанные покупки, можно положить средства в банк.

Так вы сможете не только избежать спонтанных трат, но и получать проценты по вкладу.

Ведение личного бюджета: способы и методы

Для того, чтобы ведение личного бюджета приносило заметные результаты, можно использовать различные методики. Они помогают легче справиться с задачей и позволяют наглядно оценить результат своей работы.

Записи на бумаге

Для учета всех расходов можно завести отдельную тетрадь или блокнот.

Использовать ее следует так:

1. На первой странице укажите свои средние доходы, разделив их на категории.
2. Также перечислите основные статьи расходов.
3. На каждую из статей выделите оптимальную часть бюджета.
4. В течение месяца постарайтесь придерживаться установленного плана и фиксируйте все свои покупки.
5. Оцените результаты. При необходимости можно увеличить или сократить установленные изначально суммы.
6. Продолжайте делать записи о доходах и расходах каждый месяц, чтобы увидеть динамику, а также проводите регулярный анализ.

Людям, только начинающим планировать личный бюджет, может быть сложно оценить размер своих доходов и расходов.

В таком случае первый месяц нужно посвятить точному подсчету суммы всех поступающих в семью финансов и записывать все траты. В дальнейшем эти данные пригодятся для финансового планирования.

Ведение личного бюджета: приложения и программы

С помощью специальных программ можно легко спланировать личный бюджет и оценить свои расходы.

Приложения могут иметь разный набор опций и интерфейс, но их принцип действия примерно одинаков — пользователю необходимо фиксировать все свои траты и сопоставлять их с доходами.

Благодаря современных технологиям планирование становится более динамичным и увлекательным. Вы можете устанавливать цель и наглядно отслеживать свое движение на пути к ней.

Также многие программы помогают выявить лишние траты и используют уведомления для того, чтобы напомнить провести очередной анализ или сообщить о превышении лимита расходов в одной из категорий.

Метод конвертов

Существуют различные методики финансового планирования и ведения личного бюджета. Наиболее удобной из них является методика 4 конвертов. Каждый конверт соответствует определенной категории расходов.

Традиционно к ним относятся:

• жилье и коммунальные услуги;
• обязательные траты (продукты, одежда, транспорт, связь, лекарства и т.д.);
• хобби и отдых;
• накопления.

Количество конвертов допустимо сокращать или увеличивать в зависимости от нужд конкретного человека.

Распределите свои доходы между конвертами в удобном процентном соотношении и отложите установленные суммы. По правилам методики нельзя брать деньги, положенные в один из конвертов, для траты на другие целей.

Таким образом мы учимся планировать свои расходы и создает накопления без потери качества жизни. Можно использовать как обычные бумажные конверты, так и заменить их на виртуальные счета в банках, чтобы получать прибыль с отложенных денег.

Ведение личного бюджета и его анализ

После использования одного или нескольких способов управления финансами семьи, необходимо проводить анализ личного бюджета. Это позволит оценить эффективность методики и выявить проблемы в случае их наличия.

Анализ позволяет понять, какие затраты являются для человека первостепенными, а от каких покупок можно было бы отказаться без снижения качества жизни.

Также своевременный анализ позволяет исправить ситуацию и спланировать расходы во время кризисного периода.

При проведении анализа стоит задать себе следующие вопросы:

• Удалось ли достичь поставленных целей?
• Какие статьи расходов являются основными?
• От каких покупок я могу легко отказаться?
• Помогает ли выбранная методика или инструмент справляться с планированием?

Честный ответ на заданные вопросы позволит выявить ошибки и не допускать их в дальнейшем.

Ведение личного бюджета может показаться сложной задачей. Для ее решения достаточно научиться регулярно контролировать свои расходы и проводить объективный анализ. В этом вам помогут различные инструменты и методики финансового планирования.

Однако умение планировать доходы и расходы — это не только про деньги, но и про дисциплину, ответственность и наши жизненные ценности. Разбираемся, зачем нужен финансовый план, как его составить, и какие задачи он поможет решить.

Как мы тратим деньги

Для начала попробуйте выполнить простое упражнение. Вспомните любую ситуацию из своего детства, когда вам дарили конфеты. Как вы ими распоряжались?

Обычно вспоминаются следующие варианты:

• съедали всё и сразу;
• раздавали другим, а себе оставляли совсем мало;
• прятали и ни с кем не делились;
• распределяли поровну, не забывая о себе.

Если задуматься, то эти же сценарии мы повторяем во взрослой жизни применительно к друзьям, событиям и… деньгам.

• Кто-то тратит все деньги сразу на свои нужды и удивляется, что их оказалось «мало».
• Кто-то тратит свои деньги на других, почти ничего не оставляя себе, но хвалит себя за это.
• Кто-то предпочитает только получать деньги, но не тратить и не делиться.
• А кто-то, получая деньги, распределяет их по выделенным «статьям» своего бюджета, чтобы хватило «на всё».

Вы, конечно, заметили, что слово «бюджет» появилось только в последнем примере. Действительно, в первых трех примерах бюджету неоткуда взяться: деньги тратятся полностью, либо не тратятся вообще. И только в последнем случае они «работают».

И если в детстве конфеты приносили радость, то во взрослом возрасте деньги, помимо радости, приносят свободу и возможности.

Статьи доходов и расходов

Однако мало составить бюджет — за его выполнением нужно следить. К примеру, есть регулярные статьи доходов и расходов, которые не меняются из месяца в месяц.

К таким относятся:

• зарплата в найме или минимальная сумма, которую вы гарантированно зарабатываете как фрилансер;
• оплата коммунальных услуг, связи, интернета.

Но гораздо больше статей, расходы по которым не фиксированы. И это даже не кафе и рестораны, на которых можно сэкономить, а обычная продуктовая корзина. Сюда же можно отнести срочные, незапланированные расходы.

При этом нам нужно покупать, чистить или чинить одежду и обувь, а также проходить обследования и обучение.

Если теперь соотнести перечисленные статьи расходов с тем, как мы привыкли обращаться с деньгами, станет ясно, что большинство из нас попросту боится ими управлять.

Деньги, как и конфеты, — это некое удовольствие, а мы ведь думаем, что удовольствием надо только наслаждаться, а не контролировать его!

И поэтому мы либо наслаждаемся, но испытываем чувство вины за неумение сдерживать себя, либо мы не получаем наслаждения, но считаем это нормальным (или даже «на судьбе написанным»).

Согласитесь, ни один из описанных сценариев поведения не принадлежит взрослому человеку. Они прекрасно демонстрируют, как формируется наше излишне эмоциональное отношение к деньгам.

Поэтому далее мы разберем финансовое планирование доходов и расходов, методы и цели этого процесса.

Анализ доходов

Финансовое планирование доходов рекомендуется начинать с аудита. Для этого сделайте обычную таблицу и внесите в нее свои регулярные доходы и расходы.

При проведении аудита не учитывайте планируемый ремонт или обучение. А вот текущие кредиты, ипотеку, регулярную покупку лекарств нужно учесть обязательно.

Так, может выясниться, что в настоящий момент ваши траты превышают ваши доходы. Это дефицитный бюджет. Планировать дополнительные расходы в такой ситуации нецелесообразно. Вместо этого следует сосредоточиться на увеличении доходов или оптимизации некоторых расходных статей.

Если ваши расходы равны доходам, то вы каждый месяц заканчиваете с нулевым сальдо («выходите в ноль»), но маневра для действий у вас тоже нет.

Фактически, только когда ваши доходы начинают превышать расходы, можно задуматься о том, куда направить излишки. Пока излишков нет, необходимо оптимизировать расходы и увеличивать доходы.

Анализ планирования доходов позволяет понять вашу текущую финансовую ситуацию. Но расширять доходную базу или резко сокращать статьи расходов без постановки целей бессмысленно.

Допустим, вам реально нужно увеличить доход. Но от ваших нужд сутки не становятся длиннее. Если у вас есть семья и дети, им нужно ваше внимание, а это значит, что вы не сможете брать сколько угодно дополнительной работы, чтобы закрыть финансовую брешь.

Поэтому прежде чем приступить к планированию доходов, нужно разобраться, сколько денег вам нужно, и для чего.

Цели планирования доходов

После проведения аудита наступает время постановки целей.

Цели планирования доходов могут включать следующие направления:

• оптимизация расходов;
• увеличение доходной части;
• инвестиции;
• перераспределение свободных средств.

Личное финансовое планирование имеет многие преимущества:

• вы всегда знаете, на что тратятся ваши деньги, и какими свободными средствами вы располагаете;
• вы делаете накопления;
• ваш образ жизни позволяет вам иметь необходимую свободу;
• вас не пугает временная нетрудоспособность, так как у вас есть сбережения на этот случай.

Если вы инвестируете деньги, к перечисленным преимуществам добавляются еще два:

• возможность делать крупные или необходимые покупки быстрее;
• возможность получать доход с инвестиций и выбирать более свободный образ жизни.

Самое главное, о чем мы упомянули в предыдущем разделе, — после аудита и постановки целей вы поймете, сколько примерно денег и для решения каких вопросов вам нужно зарабатывать. Также станет ясно, о каком решении идет речь: долгосрочном или краткосрочном.

Пример: если вам нужно сделать ремонт, то дополнительные источники дохода, которые могут у вас появиться, скорее всего, будут временными. А вот вы хотите вообще изменить образ жизни и позволять себе больше, тогда мы говорим о долгосрочной стратегии. Возможно, дополнительный источник дохода будет постоянным, а может быть, вы и вовсе решитесь сменить работу на более высокооплачиваемую.

Как уже говорилось, лучше всего потратить немного времени и внести все эти данные — доходы, расходы и цели — в таблицу. Ее можно составить в редакторе на компьютере, а можно от руки.

Если вы фанат новых технологий и держите данные всех карт в телефоне, можно синхронизировать их с одним из приложений для контроля финансов.

Главное, чтобы вы увидели, как реально происходит движение ваших денежных средств.

Планирование доходов: пример таблицы

Таб. 1. Бюджет Марии Д.

В приведенном примере мы перечислили типичные статьи расходов среднестатистического бюджета. В этом случае у женщины остаются «свободные» 15 000 Р. Учитывая, что многие курсы предоставляют рассрочку на длительный срок, она вполне может выбрать подходящий тариф.

Поскольку целью обучения новой профессии, вероятно, является повышение по службе или переход в другую компанию, можно ожидать, что зарплата также повысится.

С другой стороны, отметим, что мы перечислили только основные статьи расходов, которые могут быть у женщины. А ведь в течение года ей наверняка захочется съездить в отпуск, купить себе новую одежду или аксессуары.

И, конечно, никто не отменял ситуации форс-мажора, когда деньги нужны срочно. Поэтому анализ любого бюджета с единственной статьей доходов неизбежно наводит на мысль о дополнительном заработке.

Планирование доходов: методы

Планирование доходов напрямую связано с расширением финансового сознания. Речь не о специальных аффирмациях. Зачастую, думая о дополнительном заработке, мы перебираем варианты работ, которые нужно выполнять лично. Но ведь есть варианты, когда деньги «работают», пока мы спим.

Такие методы планирования доходов включают:

• сберегательный счет;
• страхование;
• аренда имущества;
• инвестиции;
• иные источники пассивного дохода (например, продажа книг или курсов).

Итого, к одному источнику дохода в таблице могут добавиться сразу шесть (включая подработки в свободное время). Но не все эти источники будут приносить одинаковый и, главное, быстрый доход. «Быстрые» деньги — это аренда и подработки, а вот дивиденды от банковских продуктов или страхование — это долгосрочные программы.

Это не значит, что вам нужен только быстрый доход, а поэтому от страхований и инвестиций нужно отказаться. Если вы хотите быстро пройти обучение или отправиться в отпуск, тогда выбирайте подработки или аренду. А если вы хотите переехать в собственный дом в ближайшие 10 лет, то без инвестиций не обойтись.

Сегодня для открытия инвестиционного счета требуется всего лишь 1000 Р. Вряд ли вы будете рисковать, поэтому можно выбирать продукты с низким или средним риском.

Аналогично со страховыми продуктами: в зависимости от целей, ваше ежемесячное вложение также может быть не больше 1500-2000 Р. Это не нанесет большого ущерба вашему текущему бюджету, но поможет создать финансовый задел на будущее.

Методы планирования доходов, помимо составления таблицы, включают физическое распределение денег. Большинство тех, кто предпочитает иметь наличные деньги, пользуются обычными конвертами.

Обычно они распределяются по статьям расходов или вложений. Это могут быть конверты «ЖКХ и телефон», «Ремонт», «Отпуск», «Еда» и «Проезд». Если в конвертах «ЖКХ», «Еда» или «Проезд» на конец месяца остается сдача, ее можно переложить в «Ремонт» или «Отпуск».

Статьи «Ремонт» и «Отпуск» отлично подходят для краткосрочного вложения денег. И хотя сумма процентов будет не очень большой, вы получите эти дополнительные средства бесплатно.

Планирование доходов: ошибки

Главная ошибка, которую совершает большинство из нас, — это желание жить «здесь и сейчас», то есть получать все блага жизни моментально. Идея ожидания, которое подразумевают долгосрочные вложения, чужда очень многим женщинам в силу воспитания.

Наше неумение распоряжаться деньгами усиливают маркетинговые стратегии, которые широко используют вожделение и страх. Эти манипуляции приводят к тому, что мы выбираем взять кредит и быстро приобрести желаемое вместо того, чтобы мудро распорядиться своими средствами.

Потребительский кредит, безусловно, помогает решить задачу в короткий срок. Но нужно понимать, что, хотя эти деньги в момент получения попадают в статьи ваших «доходов», на самом деле, они пополняют расходную часть бюджета. Ваше «решение» проблемы — это фактически усугубление всех проблем.

Еще одна ошибка при планировании доходов — непонимание покупательной способности денег. В последние годы она снижается, даже при относительно стабильной инфляции.

Чтобы учитывать фактор роста цен, лучше заносить все расходы в электронную таблицу или в приложение.

И третья распространенная ошибка — вести бюджет слишком экономно. Именно в этом случае ваша психика, которая не может жить в вечных ограничениях, «придумает» ситуацию, когда придется раскошелиться на непредвиденные траты.

Поэтому в бюджет обязательно стоит закладывать встречи с друзьями, посещение кино и кафе. Ведь новые положительные эмоции – это новые финансовые возможности.

Планирование доходов — увлекательный процесс, к которому мы зачастую боимся приступить. Эмоциональная привязка к деньгам порабощает человека, а нулевое или минусовое сальдо нашего личного баланса усиливает страх.

Но если начать планировать наши доходы и следить за тем, на что уходят деньги, можно обнаружить, что это — довольно приятное занятие. Больше того, планирование личного бюджета — один из лучших инструментов личностного роста, который позволяет обнаружить и исправить многие деструктивные программы в отношении денег.

Давайте разберемся, что такое личный бюджет и как его правильно вести, чтобы повысить свой уровень жизни и совершать любые покупки без долгов и кредитов.

Понятие личного бюджета

Личный бюджет — это план, позволяющий правильно распределить текущий и будущий доход. При помощи грамотного ведения бюджета удается не только оплачивать все текущие расходы, но и делать сбережения.

Также умение распределять финансы положительно сказывается на материальном благополучии человека или целой семьи, повышает комфорт и уровень жизни.

Преимущества ведения личного бюджета

Ведение личного бюджета и грамотное финансовое планирование имеют ряд преимуществ.

К ним относятся:

• Возможность правильно расставить приоритеты и корректировать затраты в зависимости от размера доходов. Таким образом, вы всегда сможете оплачивать самые необходимые нужды и откладывать больше денег для совершения крупных покупок.
• Снижение долговой нагрузки — человеку, правильно планирующему личный бюджет, не приходится занимать деньги у друзей и обращаться в кредитные организации.
• Достижение поставленных целей за счет правильного распределения бюджета. Благодаря этому удается сэкономить деньги, обзавестись накоплениями и без проблем оплачивать крупные дорогие покупки.
• Выявление лишних трат, которые отрицательно сказываются на благосостоянии семьи. Некоторые статьи расходов негативно влияют на общий бюджет, при этом без них достаточно легко обойтись. С помощью планирования ненужные траты удается выявить и исключить.

Ведение личного бюджета повышает уровень ответственности и самодисциплины человека. Эти качества будут полезны и в других сферах жизни.

Планирование личного бюджета: анализ доходов

Выявление основных источников дохода позволяет оценить сумму, на основании которой будет рассчитываться семейный бюджет.

Основными источниками получения денег могут являться:

• заработная плата;
• социальные пособия, пенсия, стипендия;
• банковские вклады, дивиденды;
• непредвиденные доходы (выигрыш ценных призов, получение наследства и др.);
• иные источники дохода (продажа вещей, сдача недвижимости в аренду и др.).

Планирование личного бюджета: анализ расходов

Также для грамотного планирования бюджета потребуется выявить и основные категории расходов. Они различаются по уровню важности.

Обязательные

Это регулярные затраты на покупку продуктов питания, одежды лекарств, оплату транспорта, мобильной связи, коммунальных услуг. Также к категории относятся платежи по уже имеющимся обязательствам (кредит, алименты).

Необязательные

Предполагают расходы, без которых можно обойтись, но это негативно отразится на комфорте и уровне жизни человека. К ним относятся развлечения (посещение кинотеатров, ресторанов, выставок), затраты на хобби и косметические процедуры.

Крупные покупки

Эта категория является обязательной, но затраты на нее совершаются не так часто. Тем не менее ее также необходимо учитывать при планировании личного бюджета. К категории можно отнести приобретение электроники, бытовой техники, недвижимости, автомобиля и т.д.

Данная статья расходов чаще всего вынуждает людей брать кредиты. С помощью грамотного планирования бюджета этого получится избежать.

Другие

Это траты на приобретение товаров или оплату услуг, которые делают жизнь более приятной и комфортной, но при этом не являются обязательными. В категорию входит приобретение дорогих брендовых товаров, предметов роскоши, оплата путешествий.

Планирование личного бюджета: составление структуры

После оценки всех доходов и расходов семьи за месяц можно приступить к структурированию бюджета.

Это позволит грамотно распорядиться имеющимися финансами и не только закрыть необходимые статьи расходов, но и оплатить развлечения, а также отложить часть средств на будущее.

Есть несколько способов составления структуры и ведения личного бюджета.

Все они основываются на выполнении четырех простых шагов:

1. Подсчитайте все свои доходы и выпишите их на листок бумаги для наглядности.
2. Оцените примерные расходы в течение месяца.
3. Внесите данные в табличку. Ее можно нарисовать самостоятельно или использовать одно из многочисленных приложений для планирования финансов.
4. Регулярно обновляйте сведения о доходах и расходах, оценивая результат.

Таблица планирования финансов может выглядеть следующим образом:

Людям, которые только начинают планировать бюджет, бывает сложно оценить свои расходы. Для этого рекомендуется в течение месяца записывать все траты в тетрадь или онлайн таблицу, а затем отталкиваться от них при распределении средств.

С помощью таблицы можно наглядно оценить корреляцию между размером дохода и суммой трат. Для большего удобства расходы следует разделить на категории, чтобы понять основные статьи затрат и при необходимости скорректировать их.

Методы планирования бюджета

Существует несколько различных методов планирования личного бюджета. Все они обладают своими особенностями. Можете выбрать наиболее подходящий для себя способ или экспериментировать, применяя различные методы и сравнивая их эффективность.

Метод кувшинов

Метод кувшинов давно используется для планирования семейного бюджета, но при этом имеет один важный нюанс — способом не могут воспользоваться люди, имеющие значительные долговые обязательства (большие кредиты, алименты и др.).

Суть методики заключается в распределении всех доходов за месяц на 6 кувшинов. Каждый кувшин предназначен для конкретной категории расходов и брать из него деньги для других целей запрещено.

Доходы распределяются в следующем порядке:

• Кувшин 1. Включает в себя 55% от общей суммы дохода, которые используются для оплаты первостепенных нужд — продукты питания, лекарства, транспорт, ЖКХ и т.д.
• Кувшин 2. Предназначен для отдыха и развлечений. Отложить в него потребуется 10% от дохода.
• Кувшин 3. Это деньги для инвестиций. Рекомендуется помещать в кувшин не менее 10% от зарплаты, чтобы обеспечить получение пассивного дохода в дальнейшем.
• Кувшин 4. Подушка безопасности. Для ее создания следует ежемесячно откладывать по 10% с зарплаты или других начислений.
• Кувшин 5. Средства для праздников (подарки, украшения и т.д). Также их можно тратить на благотворительность.
• Кувшин 6. Содержит 5% от дохода, предназначающихся для саморазвития. Это может быть оплата личного тренера, абонемента в спортзал, различных курсов и секций.

Метод конвертов

Надежный и проверенный временем способ распределения финансов. Ранее для его применения необходимо было приобрести 4 бумажных конверта, в современном мире их можно заменить на банковские вклады и счета.

Весь бюджет распределяется по категориям расходов. По правилам методики необходимо взять весь доступный бюджет и разделить его на нужды.

Например:

• оплата жилья;
• текущие расходы (еда, транспорт, одежда, связь);
• развлечения;
• накопления.

На каждую из категорий выделяется определенная сумма и помещается в конверт или на банковский счет. Брать деньги из определенного конверта можно только для выбранной категории, нецелевые расходы запрещены правилами методики.

В конце месяца необходимо провести анализ. Если бюджет был распределен неверно, следует произвести корректировку, а по истечении следующего месяца снова оценить результат.

Это позволяет каждому конкретному человеку или семье найти оптимальный баланс распределения бюджета по категориям для обеспечения комфортного уровня жизни.

Несмотря на то, что традиционная методика предполагает наличие 4 конвертов, их количество также можно менять в зависимости от статей расходов и их важности.

Метод 60–10–10–10–10

Данный метод планирования личного бюджета был изобретен Ричардом Дженкинсом — одним из консультантов MSN Money. Способ демонстрирует высокую эффективность и заключается в разделении бюджета по процентам для закрытия всех статей расходов.

Распределение средств выглядит следующим образом:

• 60% на обязательные расходы — еда, одежда, жилье, транспорт.
• 10% предназначены для погашения долговых обязательств, а в случае их отсутствия используются для накоплений на второстепенные траты (крупные покупки, недвижимость, авто и т.д.).
• 10% идут на отчисления в счет пенсии или создание подушки безопасности. Их можно положить на счет в банке, чтобы получать пассивный доход.
• 10% используются для периодических расходов — бытовая техника, лечение в случае болезни, подарки к праздникам.
• 10% составляют траты на отдых и развлечения.

Создатель данного способа подчеркивает, что основная цель заключается не в точном следовании пропорциям, а в закрытии первостепенных нужд человека или семьи.

Такими образом, главное — выделять не менее 60% от дохода на обеспечение комфортной и стабильной жизни.

Правило 50/30/20

Это интуитивный способ планирования бюджета. Он включает в себя 3 категории — «надо», «хочу», «сбережения».

Начинать рекомендуется с распределения по процентам:

• Категория «надо» — 50%. Это обязательные платежи, долговые обязательства, траты на образование и медицинские услуги.
• Категория «хочу» — 30%. Включает в себя развлечения, путешествия, расходы на хобби и саморазвитие.
• Категория «сбережения» — 20%. Это деньги, которые не используются в данный момент и предназначаются для создания подушки безопасности. Также со временем они позволят увеличить бюджет семьи за счет получения пассивного дохода.

Создательницей способа является Элизабет Уоррен — американский сенатор. Она говорит о своей методике так: «Главный смысл способа — научиться грамотно планировать свои финансы и понять, сколько денег и на какие цели вы тратите. Метод не является универсальным, поэтому каждый человек может изменять пропорции в соответствии со своими нуждами и возможностями».

Исключительность метода заключается в особой значимости категории «сбережения». Предполагается, что средства на создание подушки безопасности необходимо откладывать в первую очередь, чтобы улучшить свое благосостояние в будущем.

Что делать, если планировать бюджет не получается

Некоторые люди сталкиваются с различными сложностями при планировании личного бюджета — распределять средства между статьями расходов не удается, а созданные накопления приходится использовать раньше времени.

В таком случае рекомендуется воспользоваться несколькими простыми советами:

• Расставляйте приоритеты правильно.

В первую очередь стоит позаботиться о закрытии обязательных статей расходов. Это обеспечит наличие чувства безопасности и стабильности и распределять бюджет дальше будет значительно проще.

• Меняйте пропорции.

В зависимости от суммы доходов можно скорректировать текущие траты. Это позволит приобрести все необходимое и не упасть в долговую яму.

• Проводите регулярный анализ.

Бюджет нуждается в регулярном контроле. Не забывайте записывать и сверять все доходы и траты, чтобы вовремя заметить несоответствие.

• Создавайте накопления.

Подушка безопасности положительно сказывается на эмоциональном состоянии человека. Также ее наличие позволит избежать кредитов и, как следствие, новых долговых обязательств.

Ведение личного бюджета может показаться сложной задачей. Для ее решения достаточно начать контролировать свои доходы и основные категории трат. Это позволит здраво оценить бюджет и научиться планировать его на месяцы вперед.

С помощью одного из способов становится возможным не только закрытие основных потребностей семьи, но и обеспечение комфортного уровня жизни. Также грамотно составленная структура распределения финансов позволит создавать накопления на будущее и совершать крупные покупки без кредитов.

Финансовая грамотность представляет собой совокупность знаний о финансах, а также умений и навыков, позволяющих грамотно управлять личным и семейным бюджетом, расходами и накоплениями, повышая качество жизни и улучшая благосостояние.

Владение базовыми финансовыми инструментами позволяет контролировать траты, правильно копить, принимать верные решения в области финансов, ставить реалистичные цели и успешно справляется со неожиданными ситуациями.

Почему важно повышать свою финансовую грамотность?

Хотя финансовой грамотности почти не уделяется внимания в учебных заведениях, этот навык не просто очень важен, а жизненно необходим.

Финансово грамотный человек умеет правильно управлять и распоряжаться своими денежными средствами: зарабатывать, вести их учет, распределять, тратить, сохранять и копить. Сюда же относятся навыки инвестирования и приумножения капитала, умение формировать денежные накопления.

Важно понимать, что финансовая грамотность включает не только теоретические знания, но и практические навыки. Недостаточно просто знать о каких-либо инструментах и о том, как они функционируют — нужно уметь применять знания на деле.

Чем отличается финансово грамотный человек от других?

• ему известно, какая сумма есть у него в распоряжении;
• его доходы выше расходов;
• имеется резервный фонд;
• ему известны различные способы получения финансовых бонусов;
• он использует инструменты или сервисы, помогающие вести учет средств.

Уровни финансовой грамотности

Существуют различные подходы к оценке финансовой грамотности человека. Ряд изданий выделяют несколько уровней, определяющих то, насколько развит этот навык.

Четких границ между ними нет, но можно выделить несколько ключевых показателей, характерных для каждого из них:

• 0 — отсутствие финансовой грамотности или минимум знаний в этой области;
• 1 — понимание основ управления своими финансами;
• 2 — владение базовыми инструментами инвестирования;
• 3 — умение применять все финансовые инструменты.

При этом разрыв между 1 и 2 уровнем намного выше, чем между 1 и 0, так как получить информацию о налогообложении, бухучете и прочих базовых экономических знаниях сравнительно просто. Однако овладеть навыками инвестирования уже гораздо сложнее.

Может показаться, что большинству людей достаточно 1-го уровня финансовой грамотности, так как 2 и 3 уровень включают изучение инвестиций. Тем не менее, владение этими навыками помогает увеличивать общее благосостояние, поэтому их изучение не менее важно.

Человек, полностью овладевший финансовыми инструментами, способен выгодно вкладывать свои сбережения в акции и облигации успешных компаний и развивающихся предприятий.

Ряд исследований сходится на том, что в процессе формирования и улучшения навыков финансовой грамотности человек проходит следующие стадии:

• нехватка денежных средств, проблемы из-за финансовой безграмотности;
• умение зарабатывать деньги;
• умение сохранять денежные средства благодаря резервам;
• приобретение уверенных навыков инвестирования.

Например, в рамках международного исследования PISA были выделены следующие уровни финансовой грамотности:

• Уровень A — «Выживание».

Этот этап подразделяется на две стадии:

1. А1: способность осваивать финансовую информацию, понимание сущности и функции денег, умение вести учет финансов.
2. А2: способность защищаться от мошенников, умение осуществлять рассчетно-кассовые операции; искоренение негативных финансовых привычек (неумеренные траты, чрезмерное накопительство, азартные игры и т.д.).

• Уровень B — «Самостоятельность».

Также состоит из двух подуровней.

1. B1: навык личного и семейного финансового планирования, грамотное управление имеющимися накоплениями;
2. B2: умение планировать траты и управлять резервным капиталом; владение основными финансовыми инструментами.

• Уровень C — «Свобода».

Подразделяется на следующие этапы.

1. С1: управление инвестиционным капиталом, владение фундаментальными инструментами (страхование, пенсия);
2. С2: уверенное владение инструментами инвестирования, понимание системы налогообложения; умение вести собственный бизнес.

Как определить свой уровень финансовой грамотности?

Оценка уровня финансовой грамотности невозможна без знания базовых понятий. Это те инструменты, с которыми должен быть знаком каждый финансово грамотный человек.

Далее мы приведем перечень ключевых понятий и расскажем, как самостоятельно оценить уровень своей финграмотности.

Основные понятия финансовой грамотности

• Финансовая подушка безопасности — некоторый объём денежных накоплений, позволяющий прожить в случае непредвиденных ситуаций, потери основного дохода, болезни, а также в старости.
• Активные доходы — прибыль, которую вы получаете, осуществляя определённую деятельность, требующую активного вовлечения в процесс или приложения определённых усилий — физических или умственных.
• Пассивные доходы — это прибыль, которую вы получаете в виде начислений на активы — от банковских вкладов, инвестиций, сдавая недвижимость в аренду и т.д. Получение такой прибыли не требует больших трудозатрат.
• Активы — это денежные средства или имущество, которое потенциально могут приносить доход: недвижимость, авто, бизнес, накопления, ценные бумаги и др.
• Пассивы — это совокупность необходимых расходов: питание, одежда, бензин, квартплата и т.д.
• Инфляция — постепенное повышение цен на товары и услуги из-за обесценивания денег.
• Инвестиции — вложение денежных средств в финансовые инструменты с целью получения пассивного дохода и роста капитала.
• Личный бюджет — это совокупность доходов и расходов человека в течение определённого временного промежутка.
• Финансовый план — структурированный перечень финансовых целей человека с указанием способов и сроков их достижения.

Чтобы оценить собственные навыки владения финансовыми инструментами, рекомендуется сделать следующее:

• Проверить то, насколько хорошо вы владеете ключевыми понятиями мира финансов: управление бюджетом, инвестиции, системы кредитования, налогообложения и т.д.

Если вы чувствуете неуверенность в каких-то областях, это указывает на то, что об этой сфере следует узнать больше.

• Теоретическую базу можно получить из книг. Регулярное чтение книг по теме финансов, изучение соответствующих блогов, статей в интернете поможет повысить свою осведомлённость, а значит, объективнее оценить свои сильные и слабые места.

Выбирайте источники, соответствующие вашим интересам и уровню знаний — так вы сможете без чрезмерных усилий постепенно расширить свои познания в финансовой сфере.

• Наверняка окажутся полезны соответствующие курсы и семинары. На таких мероприятиях вы сможете не только более объективно оценить свой текущий уровень, но и узнать что-то новое.

Многие учебные заведения и онлайн-площадки предлагают бесплатные курсы по разным аспектам финграмотности.

Благодаря таким программам можно получить знания непосредственно от специалистов в области финансов, а также наработать необходимые практические навыки.

• Если вы знаете, что вам хотелось бы улучшить (например, больше узнать об инструментах инвестирования или научиться вести собственный бизнес), но не совсем понимаете, с чего начать, можно проконсультироваться с финансовыми экспертами.

Так вы сможете получить более индивидуальную оценку ваших знаний и, возможно, выявить те пробелы в финансовой грамотности, которые ранее вы не замечали самостоятельно.

Специалист сможет оценить вашу текущую ситуацию, выделить финансовые цели для вас и предложить оптимальную стратегию, напраленную на повышение уровня финансовой грамотности.

• Быстро оценить свою финансовую подготовку можно с помощью онлайн-тестов. В Интернете есть множество площадок, предлагающих различные опросники, помогающие оценивать уровни финансовой грамотности.

Например, такие тесты предлагают различные банковские площадки. Онлайн-тесты могут проверять самые разные аспекты владения финансовыми инструментами: бюджетирование, инвестирование, страхование, налоги, умение планировать пенсию и т.д.

Также они помогают выявлять слабые места и области, в которых можно совершенствоваться.

Ниже приведён один из таких тестов, который вы можете пройти прямо сейчас, чтобы быстро оценить собственные навыки.

Исследование уровня грамотности (тест)

1. Оценка владения базовыми понятиями. Представьте следующую ситуацию: вы одолжили знакомому на пару дней 50 рублей и он вернул 50 рублей. Сколько процентов он заплатил вам?

• 0 %; (C)
• 100 %. (A)

2. Проверка финансовой арифметики. Представьте, что вы положили на банковский счёт 10 000 рублей под 5% годовых. Какая сумма через год будет на вашем счете?

• 10 500; (C)
• 16 000. (A)

3. Представьте ту же ситуацию — вы положили на счёт 10000 рублей под 5% годовых. Сколько денег будет на счете через 2 года при условии капитализации процентов?

• 11 000; (B)
• 11 025; (C)
• 15 000. (A)

4. Представьте, что вам поступила определённая сумма, но воспользоваться этими деньгами вы сможете не раньше, чем через год. При условии инфляции 10% сколько вы сможете купить?

• столько же, сколько и сегодня; (B)
• меньше; (C)
• больше. (A)

5. Представьте, что вам кто-то предлагает быстро и без особых усилий заработать много денег. От вас же требуется для начала внести небольшую сумму, чтобы вскоре её приумножить в несколько раз. Вы согласитесь?

• да, это похоже на выгодное предложение; (A)
• попробую больше узнать об этом; (B)
• нет, это предложение выглядит странно. (C)

6. При высокой инфляции стоимость жизни также быстро растёт. Верно?

• нет, как раз всё наоборот; (A)
• цены повышаются, но не очень быстро; (B)
• да, так и есть, так как цены растут на всё. (C)

7. Как вы думате, лучше хранить деньги в одном месте или распределить их?

• лучше вложить всё и сразу в наиболее выгодный проект; (A)
• лучше хранить средства в разных местах — так меньше риск всё потерять. (С)

8. Вы ведёте бюджет? Как именно?

• держу всё в уме, особо не планирую траты и накопления; (A)
• тщательно записываю все расходы и доходы в тетрадь/использую электронные таблицы/специальное приложение/банковский кабинет. (C)

9. Удалось ли вам отложить какую-нибудь сумму за последний год?

• зарплата небольшая, поэтому даже пробовать не хочу; (A)
• хотелось бы попробовать, но никак не получается — постоянно какие-то расходы; (B)
• кое-что удалось отложить/получилось скопить серьёзную сумму. (С)

10. Внимательно ли вы следите за состоянием своих финансов?

• нет, вести подсчёты — просто тратить время; (A)
• примерно знаю, какая сумма у меня есть на карте; (B)
• могу с точностью сказать, какой кэшбэк вернётся мне на карту в следующем месяце. (C)

Подсчитаем результаты

• Больше ответов A.

Похоже, вы не очень много времени уделяете учету собственных финансов.

Возможно, следует более детально разобраться в основных понятиях, инструментах инвестирования, научиться планировать бюджет и делать накопления.

Это поможет повысить общий уровень благосостояния и уверенность в завтрашнем дне.

• Больше ответов B.

Вы понимаете важность финансовой грамотности, умения планировать расходы и следить за накоплениями. Но, возможно, не всегда получается сделать задуманное.

Рекомендуется более внимательно контролировать бюджет, установить специальное приложение для учета доходов и расходов, больше времени уделить планированию.

• Больше ответов C.

Уровень вашей финансовой грамотности достаточно высок. Вы умеете распоряжаться своими финансовыми накоплениями, не поддаетесь сомнительным предложениям и тщательно планируете крупные покупки.

Вы знакомы с ключевыми финансовыми инструментами. Рекомендуется продолжать в том же духе и повышать уровень финансовой грамотности дальше — например, больше узнавать об инвестициях и т.д.

Как повысить свою финансовую грамотность?

Рассмотрите различные варианты повышения доходов

Это основная составляющая финансового плана. В идеале должно быть несколько источников дохода, чтобы минимизировать зависимость от одного.

Для начала попробуйте завести хотя бы один дополнительных источник заработка: открыть небольшой бизнес, заняться инвестированием или завести личный блог.

Также рекомендуется наращивать пассивный доход, вкладывая средства в инструменты, которые могут приносить прибыль без вашего активного участия.

Контролируйте расходы

Траты не должны превышать размер заработка. В идеале нужно тратить столько, чтобы была возможность откладывать. При этом важно не совершать необдуманных покупок и не залезать в долги.

Планируйте бюджет

Составьте конкретный финансовый план. Учитывайте доходы и расходы, планируйте траты, оцените, сколько денег получится отложить.

Копить деньги будет намного проще, если поставить конкретную цель: установить сумму, которую нужно накопить, а также чётко понимать, для чего нужны эти накопления.

Подберите удобный инструмент ведения бюджета. Это может быть обычная тетрадь, специальное приложение, таблицы Excel, личный кабинет в банке и т.д. Выбирайте наиболее подходящий для вас способ.

Научитесь копить и инвестировать

Заведите привычку сразу же откладывать не менее 10% от дохода. Так сбережения постепенно будут расти.

Постарайтесь пустить деньги в оборот — например, внесите средства на банковский вклад, изучите инструменты инвестирования в акции или криптовалюту, сделайте первые шаги на рынке ценных бумаг.

Используйте специализированные мобильные приложения для учёта финансов.

Например:

• Monefy — удобный дневник для контроля доходов и расходов. Возможна синхронизация с несколькими устройствами — программа удобна для ведения семейного учёта;
• Moneon — приложение с интуитивно понятным интерфейсом и автоматической синхронизацией с банками для удобного учета личных средств и расходов;
• Money Manager — приложение для устройств под управлением Android. Есть возможность вносить данные с компьютера. Есть статистика по различным активам, возможность настройки автопогашения задолженностей покредитам и другие функции.

Изучайте литературу о финансах

Это повышает общий уровень знаний, помогает структурировать уже имеющуюся информацию и способствует формированию финансового мышления.

Вот несколько полезных книг:

• «Думай и богатей», Хилл Н.— один из бестселлеров, ставший классикой мотивационной литературы в области финансов. Эта книга не теряет популярности уже более 80 лет благодря собранным в ней советам от успешных людей о том, как преумножить свое состояние;
• «Правила инвестирования Уоррена Баффета», Миллер Дж.— полезная книга для начинающего инвестора, которая поможет разобраться в основных принципах и методах инвестирования;

Несколько полезных курсов:

1. «Азбука финансов» от Лекториума — 29 уроков о составлении финансового плана и учёте бюджета. Вы научитесь использовать различные финансовые инструменты для краткосрочных и долгосрочных вложений. После каждого урока есть тест
2. «Финансовые рынки и институты» от Coursera — курс поможет разобраться в принципах функционирования финансовых рынков и институтов, освоить базовые принципы инвестирования и др.
3. Курсы лекций по финансовой грамотности от ВШЭ — 7 бесплатных курсов по основным темам финграмотности: банковских услугах, системах страхования, фондовых рынках, создании бизнеса и т.д.

Согласно данным опроса, опубликованного РБК в 2022 году, лишь около 30% россиян имеют сбережения на черный день. Однако определённый запас денежных средств следует иметь хотя бы для того, чтобы чувствовать уверенность в завтрашнем дне. Это особенно важно в кризисное время.

Далее мы расскажем о том, что собой представляет финансовая подушка безопасности, какого размера она должна быть и как её сформировать.

Что такое финансовая подушка безопасности и зачем её создавать

Финансовая подушка безопасности — это неприкосновенная сумма на случай потери основного источника дохода или же для преодоления других непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых затрат.

Наличие таких сбережений помогает чувствовать себя более уверенно, повышает уровень финансовой стабильности, помогает избегать кредитов и долгов.

Важно отличать финансовую подушку от накоплений на какую-либо цель, а также от средств для инвестирования. Это определённая сумма, к которой человек сможет легко получить доступ в случае, если вдруг понадобятся деньги. Она не предназначена для трат или вложений в рискованные проекты.

В каких случаях может понадобиться финансовая подушка?

• При увольнении с основного места работы или в случае потери базового источника дохода.

Найти новый вариант заработка может получиться не сразу, а денежный запас поможет «продержаться на плаву» некоторое время, поддерживая привычный уровень жизни и занимаясь поиском подходящей вакансии.

• Для устранения рисков в случае фриланса.

У фрилансера нет гарантируемого отпуска с оплатой. Кроме того, он рискует остаться без дохода в случае болезни. Создание финансовой подушки безопасности поможет фрилансеру в случае непредвиденного простоя.

• При внезапных тратах.

Например, если выходит из строя автомобиль или крупная бытовая техника (холодильник, стиральная машина). Ремонт или приобретение нового устройства может потребовать значительных финансовых затрат.

• Развод или расставание с партнером.

Когда люди привыкают вести общий бюджет, переход на новый режим планированию расходов может занять определённое время. Наличие личной финансовой подушки безопасности поможет сохранять привычный уровень жизни и без лишнего стресса перейти на новый способ ведения бюджета.

Финансовая подушка безопасности: преимущества

Для чего нужна финансовая подушка безопасности? Она даёт следующие преимущества.

Чувство стабильности и безопасности

Когда есть базовый капитал на личные нужды — это позволяет избежать паники в случае непредвиденных ситуаций.

Когда безбедная жизнь гарантирована на долгий срок, можно спокойно заниматься планированием, не принимать необдуманных решений.

Готовность к непредвиденным ситуациям

Когда есть денежный запас, сложные ситуации переживаются легче. Например, можно сразу оплатить штраф от дорожного инспектора, купить новую бытовую технику, отремонтировать автомобиль, поправить здоровье.

Позволяет избежать кредитов и долгов

Когда есть финансвая подушка — не нужно искать возможность взять кредит или влезать в долги. Можно не волноваться по поводу кредитной истории и тратить деньги на выплату процентов за использование заёмных средств.

Пассивный доход

Если хранить денежные средства «про запас» на банковских вкладах или накопительных счетах, они будут застрахованы (в пределах оговоренной суммы) и смогут приносить небольшую прибыль в виде процентов.

Повышение уровня финансовой грамотности

При формировании финансовой подушки человек начинает вникать в планирования бюджета, сравнивать предложения от различных банков, анализировать различные способы вложений денежных средств.

Это способствует повышению уровня финграмотности — ценного навыка в современном мире.

Обеспечение старости

От накопления средств на непредвиденный случай человек может перейти к более серьёзной цели — формированию личного пенсионного фонда.

Научившись грамотно управлять бюджетом, зарабатывать деньги и распределять их, он сможет раньше выйти на пенсию, так как не будет беспокоиться об обеспечении себя в старости.

Страховка в сложные периоды жизни

Иногда возникают непредвиденные внешние обстоятельства, которые проще пережить при наличии определённого запаса дененжных средств.

Нарпимер, во время эпидемии COVID-19 многие люди вынуждены были искать новые способы заработка. В таких случаях финансовая подушка безопасности может очень сильно помочь.

Саморазвитие

Формирование финансовой подушки требует самодисциплины.

Научившись тратить деньги разумно, человек постепенно сможет перейти и к более грамотному планированию в других сферах жизни — например, к управлению временем, постановке долгосрочных целей, проработке детального плана их достижения.

Финансовая подушка безопасности: минусы

У крупных накоплений есть и ряд минусов.

Рассмотрим некоторые из них:

• Сложно начать экономить. Придется воздерживаться от импульсивных трат, не очень нужных покупок.
• Нужно научиться планировать. Накопления нужно правильно распределить. Для этого потребуется время, и определённое усердие. Например, понадобиться научиться снижать траты, сравнивать предложения от разных банков, искать наиболее выгодные инструменты для вложений.
• Нет полных гарантий. Риски есть всегда. Цены растут, вклад бывает непросто вывести, курсы валют могут измениться в худшую сторону. Всё предусмотреть практически невозможно.
• Деньги обесцениваются. Из-за инфляции накопления могут упасть в цене — уже через год на отложенную сумму, вероятнее всего, можно будет купить меньше, чем в начале того срока, когда вы начали копить.

Сколько денег нужно накопить, чтобы почувствовать себя защищённой от непредвиденных ситуаций?

Какого размера должна быть финансовая подушка безопасности? Основная задача накоплений «на черный день» — иметь возможность сохранять привычный или, по крайней мере, приемлемый уровень жизни при отсутствии дохода.

Предвидеть всё невозможно, но можно обеспечить себе определённый уровень стабильности на некоторый промежуток времени. Поэтому финансвоая подушка обычно измеряется в месяцах расходов — то есть ключевым показателем является промежуток времени, на который хватит отложенных денежных средств.

Оптимальный вариант при расчёте необходимой суммы — опираться на расходы. Например, если семья тратит в месяц 100 000 рублей и хочет сформировать подушку на пять месяцев, понадобится отложить около 500 000 рублей.

Для правильной оценки расходов нужно вести бюджет, учитывая все траты, включая кредиты.

На какое время должно хватить подушки безопасности?

1—3 месяца жизни

Это неплохой запас, но его может быть недостаточно при серьёзной болезни или длительном поиске работы. Однако его вполне хватит для решения небольших проблем.

6—7 месяцев

Оптимальный вариант. Разнообразные статистические данные сходятся на том, что в среднем поиск новой работы у россиянина занимает около полугода.

Таким образом, такого запаса денежных средств хватит, чтобы найти подходящую вакансию, пройти необходимые этапы собеседования, оформить документы и дождаться получения зарплаты.

Размер финансовой подушки может покрывать и срок до 12 месяцев

Это поможет не беспокоиться в том случае, если на поиск работы уйдет больше времени или резко вырастут цены. Также это дополнительная страховка на случай, если произойдет сразу несколько непредвиденных ситуаций.

Денежный запас на срок более года

Это, скорее, избыточная мера. Вряд ли такая сумма понадобится сразу. Однако если это поможет чувствовать себя спокойнее, вполне можно сделать и такую подушку.

Известны случаи, когда подушка на 3 года позволила женщине заняться поиском себя, не беспокоясь о заработке.

Универсальное правило при формировании финансовой подушки – чем менее стабилен доход, тем выше риски. Если же у вас есть несколько источников дохода (лучше всего – ещё и пассивный), собственное жилье и нет кредитов, то подушку можно делать не слишком большой.

Периодически рекомендуется пересматривать размер отложенной суммы. Так как цены постепенно растут, расходы также увеличиваются. С течением времени необходимая сумма подушки безопасности также может вырасти. Кроме того, расходы могут повыситься с рождением детей, переездом в другой город и т.д.

Примерно раз в год оценивайте то, как изменяются ваши расходы – это поможет поддерживать размер накоплений на оптимальном уровне.

Как создать свою подушку безопасности?

Поставив цель накопить подушку безопасности, следует подсчитать расходы, определиться, на какое количество месяцев её должно хватить и установить срок, за который вы хотите собрать нужную сумму – это поможет не отклоняться от плана.

Сколько откладывать? Эксперты рекомендуют откладывать не менее 10% с любого дохода. Причём делать это желательно сразу при поступлении денег — к концу месяца из-за расходов нужной суммы может и не набраться.

Сперва резерв будет небольшим – например, подушки будет хватать примерно на неделю жизни. Но со временем эта сумма будет расти.

Таким образом, при регулярных накоплениях уже через полгода вы сможете отложить сумму, которой хватит, как минимум, на месяц, а через год — на два-три месяца.

Какие инструменты подходят для подушки

Подходящий инструмент инструмент должен быть:

1. Ликвидным, с возможностью быстро получить доступ к деньгам в любой ситуации.
2. Надежный и безопасный — лишние риски в этом случае неуместны.
3. Покрывать инфляцию — хотя бы частично должен покрываться рост цен, чтобы подушка не обесценивалась.

Наиболее популярны следующие варианты.

Вклады

Плюсом является надёжность, стабильность, предсказуемость. Определённая сумма страхуется, а доходность прописывается заранее в договоре и не меняется до окончания срока вклада.

Существуют вклады, которые можно пополнять – в этом случае процент будет начисляться уже на большую сумму. Минус в том, что если снять деньги раньше срока, процент начислен не будет.

Накопительные счета

Похожи на вклады, но помогают получить более оперативных доступ к денежным средствам. При этом можно в любое время пополнить счёт или снять деньги без потери процентов. Минус – низкие процентные ставки.

Карты с процентом на остаток

Этот вариант во многом похож на накопительный счет, но с привязкой к карте. Это поможет получить более оперативный доступ к денежным средствам в случае необходимости.

Наличные деньги

В этом случае вы никак не зависите от банковской системы, а деньги всегда под рукой. Минус — из-за инфляции накопленная сумма постепенно обесценивается и не начисляется процент, который хотя бы частично может покрыть потери.

Комбинация разных вариантов

Накопления можно разделить на части и использвоать сразу несколько разных вариантов хранения денежных средств — такой вариант может оказаться наиболее оптимальным.

Какие инструменты не рекомендуется использовать

Некоторые финансовые инструменты не годятся для долгосрочных накоплений из-за высоких рисков или других минусов. Каких вариантов следует избегать?

Ценные бумаги

Финансовая подушка часто нужна в кризис, но именно в этот период ценные бумаги теряют в своей стоимости. В итоге накопления могут существенно сократиться или даже заморозиться и вовсе пропасть.

Драгоценные металлы

В долгосрочной перспективе этот вариант может стать защитой от инфляции. Однако цена на драгметаллы может сильно колебаться и падать.

Криптовалюты

Еще более волатильны, поэтому это один из наименее надёжных варинатов — слишком высок риск крупных потерь.

Итак, мы рассказали о том, как отложить нужную сумму на случай непредвиденных ситуаций и какие инструменты подходят для этого лучше всего.

Надеемся, этот материал оказался полезен для вас и поможет при формировании собственной финансовой подушки безопасности.

Хороший финансовый план дает возможность избегать необдуманных покупок и кредитов, точно и объективно оценивать путь денежных поступлений от момента их появления до полного обнуления, а также на основе всего вышеперечисленного точно определить ту часть средств, которую человек может отложить на приоритетные нужды.

Почему нельзя просто откладывать ежемесячные «остатки»

Хорошо звучит фраза: «Деньги любят счет». Все потому, что без финансового контроля человек, если и двигается к цели, то малоэффективно.

Например, есть цель – накопить 200.000 за год, но ежемесячно откладываемые суммы сильно отличаются между собой. В позапрошлом месяце вы положили в копилку 3.000 рублей. В прошлом – у вас осталось больше денег и удалось вложить аж 10.000 рублей.

А в этом месяце вы не отложите ничего, так как не учли ежегодные расходы на страховку. Более того, на страховку дохода не хватило и вместо пополнения, из счастливой свинки приходится что-то достать.

Основной недостаток стратегии «накопления остатков» заключается в предположении, что они обязательно должны существовать, однако зачастую это не соответствует действительности.

Личный финансовый план (ЛФП) помогает разложить по полочкам все наши нужды и объективно оценить возможности. Грамотно составленная стратегия, приведет вас к поставленной цели с большей вероятностью, меньшими усилиями.

Такой подход даже помогает снизить общий стресс и несколько отпустить финансовые трудности. Так как все уже находится под вашим контролем, вы ощущаете, что делаете все возможное. И даже испытываете удовлетворение от ежемесячного приближения к желанной высоте.

Не путайте финансовый план с обычной таблицей доход-расход. Это лишь его составная часть. Основным отличием является то, что вы оцениваете не только «свободные средства», но и точно просчитываете их необходимый размер, а также нужный для этого промежуток времени.

Из чего состоит личный финансовый план

Основой грамотно составленного финансового плана служат всего две вещи: цель и осознанный подсчет помесячного или погодового остатка.

Однако, для его регулярного выполнения стоит учитывать также неприкосновенный запас на случай крайней необходимости, без которого под гнетом судьбы человек будет влезать в заначку и сводить на нет предыдущие результаты. И не стоит забывать про рост инфляции, автоматически отдаляющий поставленную цель.

Разобрались с основными понятиями, а теперь приступим к созданию самого плана.

Первый шаг: правильно поставить перед собой финансовую цель

Первый критерий выбора такой цели – материальность

Объект, к которому вы стремитесь, должен иметь конкретное денежное выражение, т.е., например, если человек интересуется покупкой машины, для начала ему стоит определиться с классом, маркой автомобиля для того, чтобы познакомиться со средне ценовым диапазоном, к которому предстоит стремиться.

Если предмет обсуждения пока абстрактен, как «хочу стать кондитером», нужно будет также пересчитать затраты в денежном выражении: определить сумму на обучение, материалы, технику, аренду и т.д.

Вторым критерием является достижимость

Если вы заранее осознаете, что в ближайшие годы накопить на теслу у вас нет возможности, то стоит рассмотреть более доступные варианты. Можно приобрести более дешевый автомобиль и позже поменять его на модель подороже.

Деньги в материальном выражении не обесцениваются мгновенно без серьезной на то причины в отличие от обычных «мертвых» капиталов, постоянно теряющих позиции за счет инфляции. По этой причине не нужно бояться «потерять мечту» или что-то в этом духе. Вполне достаточно достигать вершин постепенно.

Есть такой известный факт: именно вдохновение от достижения малых целей, дает человеку возможность прийти к крупному результату.

Сам по себе план создает искусственное разбиение на малые цели – сумму ежемесячного платежа. Можно также установить для себя более крупные точки, как 50, 100, 200 тысяч. О пользе промежуточных результатов подробнее можно прочитать в книге Шона Янга «Привычки на всю жизнь».

Третий критерий: сроки

Как и инвестиционные стратегии, финансовые цели предполагают, что вы закладываете определенный промежуток времени под реализацию. По этой причине их также делят на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Второй шаг: правильно вести учет доходов и расходов

Самый простой вариант – составление несложной и понятой таблицы. Чем дольше вы собираетесь копить, тем больше факторов необходимо будет учитывать.

Краткосрочные цели (1-3 месяца)

Для краткосрочных целей вполне хватит из зарплаты и дополнительных доходов (пособие, пенсия и т.д.) вычитать расходы на питание, коммунальные платежи, аренду квартиры, кредиты, задолженности и др.

Здесь достаточно примерно выделить общую сумму свободных средств и определить для себя минимальный ежемесячный или еженедельный платеж, который ровно через установленный срок позволит прийти к цели.

Среднесрочные цели (1 год)

Для среднесрочных планов к расходам обязательно добавить доходы со вкладов, годовые премии, уплату страховок и налогов. Если у вас сезонная доходность – ежемесячный доход сильно зависит от времени года, например, работа в сфере туризма, этот факт обязательно нужно учитывать.

Совет

Не стоит забывать о вынужденных расходах: снашивание шин, обуви, бытовой техники. Если вы точно знаете, что в течение 12 месяцев вещи, без которых вы не сможете обойтись, придут в негодность, лучше сразу учесть затраты на них в среднесрочном планировании.

Долгосрочные цели (от 1-2 лет)

Для долгосрочных планов характерна высокая нестабильность: повышение цен со временем, изменение размеров налогового вычета и т.д. Лучшим решением в таком планировании будет ежегодное обновление плана в соответствии с актуальными данными.

Адекватно оценивайте свои силы. Конечно, когда речь заходит о страшном понятии «финансовый план» человек автоматически представляет себе огромную Excel-таблицу со всеми возможными и невозможными доходами, расходами, копилкой на черный, серый и «синий» день. Однако, этот подход заведомо ошибочен.

Слишком сложная таблица будет требовать не только огромное количество времени на ее создание и оптимизацию, но и высасывать бесценные секунды в течение дня на ее обновление.

Мало кто сможет долго отслеживать каждый свой денежный шаг длительное время. Скорее всего, постепенно вдохновение сойдет на нет, и вы в любом случае начнете обобщать информацию или забросите план окончательно.

Главное правило для составления правильного личного плана – его простота.

Для начала достаточно составить набросок, а затем скорректировать на чистовик или составить таблицу.

Пример наброска

Цель: Первый взнос на ипотеку – примерно 1.500.000 рублей.

Оценим возможности на ближайший год.

Доход:

• Зарплата (уже с вычетом налогов) – 100.000 рублей в месяц;
• Ежегодная премия – 100.000 рублей;
• Итого доход за год: 1.200.000 (зарплата) + 100.000 (премия) = 1.300.000 рублей.

Расходы:

• Аренда квартиры – 30.000 рублей;
• Коммунальные услуги – 4.000 рублей;
• Страховка на машину (1 раз в год) – 15.000 рублей;
• Еда – 15.000 рублей;
• Хозяйственные нужды – 3.000 рублей;
• Развлечения – 5.000 рублей;

Итого расход за год: 360.000 (аренда) + 48.000 (КУ) + 15.000 (страховка) + 180.000 (еда) + 36.000 (хоз. нужды) + 60.000 (развлечения) = 699.000 рублей.

Итого разница доход-расход за 1 год составит: 1.300.000 – 699.000 = 601.000 рублей.

Т.е., откладывая все свободные средства (50.000 рублей), можно накопить 600.000 рублей за год. Достичь цели при неизменных условиях – за 2,5 года.

Необходимые корректировки:

• В идеале деньги, которые вы выделяете на реализацию цели, должны оставаться неприкосновенны вплоть до ее достижения. Для этого, чаще всего, формируется два банка: деньги на непредвиденные нужны и средства, откладываемые по плану.

Первый банк можно формировать на свое усмотрение в зависимости от возможностей, однако в среднем эта сумма составляет средний расход за 1-3 месяца. В данном случае наличие дополнительного банка обязательно, так как придется откладывать все имеющиеся свободные средства.

• 2,5 года – это долгосрочное планирование. Нельзя забывать об инфляции, методы борьбы с которой будут описаны ниже.

Отметим, что среднесрочное планирование является наиболее оптимальным, так как позволяет видеть динамику роста денежных средств за достаточно долгий временной отрезок, к тому же является наиболее точным прогнозом, так как в меньшей степени подвергается воздействию внешних факторов.

Личный финансовый план: как учитывать кредиты

Кредиты или другие долги с процентами можно учесть двумя способами. При наличии ежемесячного платежа его можно рассматривать как обычный расход, а сумму свободных средств с его учетом откладывать на поставленную задачу.

А можно разбить цель на два этапа:

1. Закрытие кредита – промежуток, в котором все поступающие свободные средства закладываются на досрочное погашение долга.
2. Непосредственно этап после погашения.

Досрочное закрытие кредита зачастую приносит серьезную экономию. Есть смысл оценить обе ситуации и количественно определить возможную переплату.

Если условно экономия составит около 150.000 рублей, а в целом за год накопления порядка 500.000, то смысл такого подхода очевиден.

Конечно, более мелкие кредитные истории не требуют столь повышенного внимания.

Личный финансовый план: как учесть инфляцию и не потратить время впустую

Не стоит забывать о влиянии экономического фактора. Обесценивание денег имеет огромное значение, особенно это касается таких долгосрочных целей, как покупка квартиры.

Деньги со временем теряют вес, сумма первого взноса и цены на жилье растут, а заработная плата редко за ними поспевает. Для того, чтобы накапливаемые вами средства не утрачивали ценность с течением времени, нужно, чтобы они поспевали за текущим уровнем инфляции.

Для этого существует несколько способов

Вклады

Самый простой метод. Достаточно выбрать вариант с возможностью постоянного пополнения суммы. Хотя доходность с такой стратегии, скорее всего, не будет полностью покрывать влияние кризиса, вы в любом случае гарантировано сохраните больше.

Инвестиции

Мало кто достаточно хорошо знаком с ними, поэтому данный вид дохода считается крайне рискованным. Однако, на самом деле, сами по себе инвестиционные бумаги делятся между собой на менее и более рискованные.

Со спекуляции акциями (постоянной покупки-продажи) вы действительно можете потерять куда больше, чем приобрести, так как такая стратегия требует определенных навыков и опыта.

А вот облигации или дивиденды, являются куда более стабильной историей и не требуют особого таланта от инвестора, даже не нуждаясь в постоянном контроле.

Тем не менее, безусловно, любые из них требуют большего внимания и имеют определенные риски. Стоит отметить, что ключевым плюсом метода является не только возможность шагать в ногу с инфляцией, но и опережать ее, повышая сумму первоначального вклада и даже зарабатывая.

Вложение в менее затратные материальные ценности

Мы уже говорили об этом ранее. Например, вы копите все на ту же квартиру и у вас уже есть достаточно большая сумма денег.

В таком случае, если ваша конечная цель трехкомнатная квартира, вы можете сначала купить однокомнатную. Тогда вместе с ростом цен ее стоимость также возрастет, и ваши накопления пострадают куда меньше.

Это с одной стороны надежно, так как стоимость будет расти четко согласно актуальной ситуации, с другой стороны – требует дополнительных усилий.

В нужный момент нужно будет сначала продать это имущество, что точно замедлит общий процесс и прибавит стресса.

Более того, вы не сможете вложить дополнительную сумму в уже купленное имущество и придется совмещать этот метод с 1 или 2. К тому же здесь необходимо уже иметь определенные средства и для начального этапа вариант не подходит.

Личный финансовый план: нет свободных средств

К сожалению, при нынешних ценах далеко не у каждой найдутся «лишние» деньги. Что делать, если их нет вовсе или сумма настолько мала, что достижимые с ней цели абсолютно непривлекательны? Тогда нужен дополнительный относительно стабильный прирост дохода.

Есть несколько путей:

• «Активировать» имеющиеся средства.

Попробуйте использовать надежные стратегии инвестирования (о чем говорилось выше). На 2023 год с помощью приложений известных банков можно покупать те же акции, начиная с 2.000 рублей и меньше.

• Экономия.

Расписать финансовый план как можно подробнее. Есть возможность отыскать «лишние» траты, без которых какое-то время можно обойтись.

• Можно присмотреться к уже имеющемуся материальному.

Например, даже не сильно нужное спустя годы свадебное платье или костюм можно сдавать в аренду в специальных салонах.

• Рассмотреть несложные варианты дополнительного дохода.

Подработка тайным покупателем в ресторане, написание отзывов и многое другое, что не требует особых усилий, но может принести некоторый дополнительный доход.

Важно помнить о…

Есть гениальные слова Генри Форда: «Если вы думаете, что у вас получится – вы правы. Если же думаете, что у вас не получится – вы тоже правы».

Как бы страшно не выглядели все эти стратегии финансового благосостояния, это не делает их недоступными. Каждая может составить идеальный финансовый план для себя и достичь поставленной цели.

Множество людей стали безработными в пандемию: закрывались компании, менялись условия труда. Некоторые были вынуждены кардинально сменить профессию. Однако, сейчас работодатели заявляют о нехватке кадров.

Сказались демографическая яма 90-х и массовый отъезд молодых специалистов после начала СВО. Из-за этого компании идут на крайние меры: повышают зарплаты и снижают требования к опыту соискателя. Поэтому, сейчас – лучшее время для поиска новой работы.

Как быстро найти хорошую работу: с чего начать?

В первую очередь, вам нужно четко понять, какую работу вы ищете: по своей специальности или хотите сменить профессию.

Задайте себе вопросы:

1. Чем я реально хочу заниматься?
2. Кем я вижу себя через год?
3. Сколько я хочу зарабатывать в год?
4. Мои будущие коллеги – кто они?
5. Какой график работы мне комфортен?
6. Удаленка или офис?

Проанализируйте ответы, так вам будет проще определиться с поиском подходящих вакансий. Советую прислушаться к себе, понять, чего вам хотелось бы на самом деле.

Если получится найти работу по душе, вы будете получать не только необходимый доход, но и удовольствие от процесса. А это очень важно.

Что нужно делать конкретно

• Все ваши близкие, знакомые и бывшие коллеги должны быть в курсе, что вы находитесь в поиске работы.

Расскажите им сами и напишите об этом во всех своих соцсетях. Попросите друзей сделать репост. Таким образом увеличится шанс на получение интересных предложений. Сарафанное радио сейчас работает очень эффективно.

• Нужно отредактировать или составить заново ваше резюме на сайтах по поиску работы (hh.ru, joblab.ru, superjob.ru и т.д.).

Не пренебрегайте небольшими узконаправленными порталами. Например, людям творческих профессий стоит обратить внимание на сайт «Вакансии для хороших людей».

• Составьте конкретный список мест, где бы вы хотели работать. И сделайте рассылку. Контакты можно найти на официальных сайтах компаний.

Помимо самого резюме вам нужно составить сопроводительное письмо: коротко рассказать о себе, своем опыте работы, объяснить, почему вы хотите работать именно в этой компании.

Отнеситесь к этому серьезно, рекрутеры любят обстоятельный подход. Заодно загляните в раздел вакансий на сайте. Может там есть то, что вы ищете.

• Используйте соцсети на полную катушку. Можно сделать классный рилс с рассказом о профессии вашей мечты.

Если получиться его завирусить, шанс найти подходящую вакансию вырастет в разы. Сейчас очень многие работодатели используют соцсети для поиска сотрудников, помните об этом и не стесняйтесь.

• Ходите на форумы по трудоустройству, знакомьтесь с людьми, обменивайтесь контактами.

Будьте активными!

• Обратитесь за помощью в кадровые агентства или к карьерному консультанту, коучу.

Этот совет особенно актуален для тех, кто никак не может определиться с профессией. Специалисты помогут сориентироваться на рынке труда, выявят ваши сильные стороны и помогут подготовиться к собеседованию.

Какие могут быть ошибки в процессе поиска

Неграмотно и поверхностно составленное резюме

Запомните: это ваша презентация. От первого впечатления, которое вы произведете на потенциального работодателя, зависит ваше будущее. Вам надо выделиться из сотен других соискателей. Не забудьте проверить резюме на орфографические ошибки и приложить фотографию.

Никаких домашних кадров с котом и селфи – только качественный портрет на нейтральном фоне в приличной (не яркой!) одежде. Если позволяет бюджет, можно обратиться к профессиональному фотографу.

Отправка резюме на разные вакансии в одну компанию

Такой подход вызовет у рекрутера недоверие и сомнение в вашем профессионализме. Да и какому работодателю нужен неопределившийся сотрудник?

Если же у вас и правда есть опыт работы в разных должностях, то просто рассылайте резюме по разным компаниям.

Плохая самопрезентация

Если вас пригласили на собеседование, к нему нужно подготовиться заранее. Не мяться, не запинаться, не мямлить и не бубнить. Вы должны чувствовать и вести себя уверенно.

Ваша задача – показать себя с лучшей стороны. У вас должен быть заготовлен развернутый ответ на вопрос «Почему мы должны нанять именно вас?». Ведите себя приветливо, но не заискивайте перед собеседником, не теряйте чувства собственного достоинства.

Пассивное ожидание обратной связи

Не бойтесь перезвонить в компанию, куда направили резюме, и уточнить, дошло ли оно. То же самое нужно сделать после собеседования: уточните у рекрутера, когда с ним можно связаться по поводу решения о вашей кандидатуре. Отбросьте стеснение, в данном случае оно неуместно.

Глобально ваша задача заключается в том, чтобы грамотно заявить о себе, о своих сильных сторонах. Умеете делать классные презентации? Писать цепляющие тексты? А может конструировать сайты?

Верьте в себя и свои силы, не сворачивайте с выбранного пути и не цепляйтесь за первое попавшееся предложение о работе, если оно вам не подходит по тем или иным причинам. Не предавайте себя.