Финансовая подушка безопасности – гарантия безопасности в кризисное время

Финансовая подушка безопасности нужна, чтобы обеспечить определённый уровень стабильности — без этого будет сложно думать о крупных приобретениях и инвестициях.

Согласно данным опроса, опубликованного РБК в 2022 году, лишь около 30% россиян имеют сбережения на черный день. Однако определённый запас денежных средств следует иметь хотя бы для того, чтобы чувствовать уверенность в завтрашнем дне. Это особенно важно в кризисное время.

Далее мы расскажем о том, что собой представляет финансовая подушка безопасности, какого размера она должна быть и как её сформировать.

Что такое финансовая подушка безопасности и зачем её создавать

Финансовая подушка безопасности — это неприкосновенная сумма на случай потери основного источника дохода или же для преодоления других непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых затрат.

Наличие таких сбережений помогает чувствовать себя более уверенно, повышает уровень финансовой стабильности, помогает избегать кредитов и долгов.

Важно отличать финансовую подушку от накоплений на какую-либо цель, а также от средств для инвестирования. Это определённая сумма, к которой человек сможет легко получить доступ в случае, если вдруг понадобятся деньги. Она не предназначена для трат или вложений в рискованные проекты.

В каких случаях может понадобиться финансовая подушка?

• При увольнении с основного места работы или в случае потери базового источника дохода.

Найти новый вариант заработка может получиться не сразу, а денежный запас поможет «продержаться на плаву» некоторое время, поддерживая привычный уровень жизни и занимаясь поиском подходящей вакансии.

• Для устранения рисков в случае фриланса.

У фрилансера нет гарантируемого отпуска с оплатой. Кроме того, он рискует остаться без дохода в случае болезни. Создание финансовой подушки безопасности поможет фрилансеру в случае непредвиденного простоя.

• При внезапных тратах.

Например, если выходит из строя автомобиль или крупная бытовая техника (холодильник, стиральная машина). Ремонт или приобретение нового устройства может потребовать значительных финансовых затрат.

• Развод или расставание с партнером.

Когда люди привыкают вести общий бюджет, переход на новый режим планированию расходов может занять определённое время. Наличие личной финансовой подушки безопасности поможет сохранять привычный уровень жизни и без лишнего стресса перейти на новый способ ведения бюджета.

Финансовая подушка безопасности: преимущества

Для чего нужна финансовая подушка безопасности? Она даёт следующие преимущества.

Чувство стабильности и безопасности

Когда есть базовый капитал на личные нужды — это позволяет избежать паники в случае непредвиденных ситуаций.

Когда безбедная жизнь гарантирована на долгий срок, можно спокойно заниматься планированием, не принимать необдуманных решений.

Готовность к непредвиденным ситуациям

Когда есть денежный запас, сложные ситуации переживаются легче. Например, можно сразу оплатить штраф от дорожного инспектора, купить новую бытовую технику, отремонтировать автомобиль, поправить здоровье.

Позволяет избежать кредитов и долгов

Когда есть финансвая подушка — не нужно искать возможность взять кредит или влезать в долги. Можно не волноваться по поводу кредитной истории и тратить деньги на выплату процентов за использование заёмных средств.

Пассивный доход

Если хранить денежные средства «про запас» на банковских вкладах или накопительных счетах, они будут застрахованы (в пределах оговоренной суммы) и смогут приносить небольшую прибыль в виде процентов.

Повышение уровня финансовой грамотности

При формировании финансовой подушки человек начинает вникать в планирования бюджета, сравнивать предложения от различных банков, анализировать различные способы вложений денежных средств.

Это способствует повышению уровня финграмотности — ценного навыка в современном мире.

Обеспечение старости

От накопления средств на непредвиденный случай человек может перейти к более серьёзной цели — формированию личного пенсионного фонда.

Научившись грамотно управлять бюджетом, зарабатывать деньги и распределять их, он сможет раньше выйти на пенсию, так как не будет беспокоиться об обеспечении себя в старости.

Страховка в сложные периоды жизни

Иногда возникают непредвиденные внешние обстоятельства, которые проще пережить при наличии определённого запаса дененжных средств.

Нарпимер, во время эпидемии COVID-19 многие люди вынуждены были искать новые способы заработка. В таких случаях финансовая подушка безопасности может очень сильно помочь.

Саморазвитие

Формирование финансовой подушки требует самодисциплины.

Научившись тратить деньги разумно, человек постепенно сможет перейти и к более грамотному планированию в других сферах жизни — например, к управлению временем, постановке долгосрочных целей, проработке детального плана их достижения.

Финансовая подушка безопасности: минусы

У крупных накоплений есть и ряд минусов.

Рассмотрим некоторые из них:

• Сложно начать экономить. Придется воздерживаться от импульсивных трат, не очень нужных покупок.
• Нужно научиться планировать. Накопления нужно правильно распределить. Для этого потребуется время, и определённое усердие. Например, понадобиться научиться снижать траты, сравнивать предложения от разных банков, искать наиболее выгодные инструменты для вложений.
• Нет полных гарантий. Риски есть всегда. Цены растут, вклад бывает непросто вывести, курсы валют могут измениться в худшую сторону. Всё предусмотреть практически невозможно.
• Деньги обесцениваются. Из-за инфляции накопления могут упасть в цене — уже через год на отложенную сумму, вероятнее всего, можно будет купить меньше, чем в начале того срока, когда вы начали копить.

Сколько денег нужно накопить, чтобы почувствовать себя защищённой от непредвиденных ситуаций?

Какого размера должна быть финансовая подушка безопасности? Основная задача накоплений «на черный день» — иметь возможность сохранять привычный или, по крайней мере, приемлемый уровень жизни при отсутствии дохода.

Предвидеть всё невозможно, но можно обеспечить себе определённый уровень стабильности на некоторый промежуток времени. Поэтому финансвоая подушка обычно измеряется в месяцах расходов — то есть ключевым показателем является промежуток времени, на который хватит отложенных денежных средств.

Оптимальный вариант при расчёте необходимой суммы — опираться на расходы. Например, если семья тратит в месяц 100 000 рублей и хочет сформировать подушку на пять месяцев, понадобится отложить около 500 000 рублей.

Для правильной оценки расходов нужно вести бюджет, учитывая все траты, включая кредиты.

На какое время должно хватить подушки безопасности?

1—3 месяца жизни

Это неплохой запас, но его может быть недостаточно при серьёзной болезни или длительном поиске работы. Однако его вполне хватит для решения небольших проблем.

6—7 месяцев

Оптимальный вариант. Разнообразные статистические данные сходятся на том, что в среднем поиск новой работы у россиянина занимает около полугода.

Таким образом, такого запаса денежных средств хватит, чтобы найти подходящую вакансию, пройти необходимые этапы собеседования, оформить документы и дождаться получения зарплаты.

Размер финансовой подушки может покрывать и срок до 12 месяцев

Это поможет не беспокоиться в том случае, если на поиск работы уйдет больше времени или резко вырастут цены. Также это дополнительная страховка на случай, если произойдет сразу несколько непредвиденных ситуаций.

Денежный запас на срок более года

Это, скорее, избыточная мера. Вряд ли такая сумма понадобится сразу. Однако если это поможет чувствовать себя спокойнее, вполне можно сделать и такую подушку.

Известны случаи, когда подушка на 3 года позволила женщине заняться поиском себя, не беспокоясь о заработке.

Универсальное правило при формировании финансовой подушки – чем менее стабилен доход, тем выше риски. Если же у вас есть несколько источников дохода (лучше всего – ещё и пассивный), собственное жилье и нет кредитов, то подушку можно делать не слишком большой.

Периодически рекомендуется пересматривать размер отложенной суммы. Так как цены постепенно растут, расходы также увеличиваются. С течением времени необходимая сумма подушки безопасности также может вырасти. Кроме того, расходы могут повыситься с рождением детей, переездом в другой город и т.д.

Примерно раз в год оценивайте то, как изменяются ваши расходы – это поможет поддерживать размер накоплений на оптимальном уровне.

Как создать свою подушку безопасности?

Поставив цель накопить подушку безопасности, следует подсчитать расходы, определиться, на какое количество месяцев её должно хватить и установить срок, за который вы хотите собрать нужную сумму – это поможет не отклоняться от плана.

Сколько откладывать? Эксперты рекомендуют откладывать не менее 10% с любого дохода. Причём делать это желательно сразу при поступлении денег — к концу месяца из-за расходов нужной суммы может и не набраться.

Сперва резерв будет небольшим – например, подушки будет хватать примерно на неделю жизни. Но со временем эта сумма будет расти.

Таким образом, при регулярных накоплениях уже через полгода вы сможете отложить сумму, которой хватит, как минимум, на месяц, а через год — на два-три месяца.

Какие инструменты подходят для подушки

Подходящий инструмент инструмент должен быть:

1. Ликвидным, с возможностью быстро получить доступ к деньгам в любой ситуации.
2. Надежный и безопасный — лишние риски в этом случае неуместны.
3. Покрывать инфляцию — хотя бы частично должен покрываться рост цен, чтобы подушка не обесценивалась.

Наиболее популярны следующие варианты.

Вклады

Плюсом является надёжность, стабильность, предсказуемость. Определённая сумма страхуется, а доходность прописывается заранее в договоре и не меняется до окончания срока вклада.

Существуют вклады, которые можно пополнять – в этом случае процент будет начисляться уже на большую сумму. Минус в том, что если снять деньги раньше срока, процент начислен не будет.

Накопительные счета

Похожи на вклады, но помогают получить более оперативных доступ к денежным средствам. При этом можно в любое время пополнить счёт или снять деньги без потери процентов. Минус – низкие процентные ставки.

Карты с процентом на остаток

Этот вариант во многом похож на накопительный счет, но с привязкой к карте. Это поможет получить более оперативный доступ к денежным средствам в случае необходимости.

Наличные деньги

В этом случае вы никак не зависите от банковской системы, а деньги всегда под рукой. Минус — из-за инфляции накопленная сумма постепенно обесценивается и не начисляется процент, который хотя бы частично может покрыть потери.

Комбинация разных вариантов

Накопления можно разделить на части и использвоать сразу несколько разных вариантов хранения денежных средств — такой вариант может оказаться наиболее оптимальным.

Какие инструменты не рекомендуется использовать

Некоторые финансовые инструменты не годятся для долгосрочных накоплений из-за высоких рисков или других минусов. Каких вариантов следует избегать?

Ценные бумаги

Финансовая подушка часто нужна в кризис, но именно в этот период ценные бумаги теряют в своей стоимости. В итоге накопления могут существенно сократиться или даже заморозиться и вовсе пропасть.

Драгоценные металлы

В долгосрочной перспективе этот вариант может стать защитой от инфляции. Однако цена на драгметаллы может сильно колебаться и падать.

Криптовалюты

Еще более волатильны, поэтому это один из наименее надёжных варинатов — слишком высок риск крупных потерь.

Итак, мы рассказали о том, как отложить нужную сумму на случай непредвиденных ситуаций и какие инструменты подходят для этого лучше всего.

Надеемся, этот материал оказался полезен для вас и поможет при формировании собственной финансовой подушки безопасности.