Уровни финансовой грамотности: как правильно обращаться с деньгами

В этой статье мы рассмотрим базовые уровни финансовой грамотности и расскажем о том, как оценить и повысить свой уровень владения ключевыми финансовыми инструментами.

Финансовая грамотность представляет собой совокупность знаний о финансах, а также умений и навыков, позволяющих грамотно управлять личным и семейным бюджетом, расходами и накоплениями, повышая качество жизни и улучшая благосостояние.

Владение базовыми финансовыми инструментами позволяет контролировать траты, правильно копить, принимать верные решения в области финансов, ставить реалистичные цели и успешно справляется со неожиданными ситуациями.

Почему важно повышать свою финансовую грамотность?

Хотя финансовой грамотности почти не уделяется внимания в учебных заведениях, этот навык не просто очень важен, а жизненно необходим.

Финансово грамотный человек умеет правильно управлять и распоряжаться своими денежными средствами: зарабатывать, вести их учет, распределять, тратить, сохранять и копить. Сюда же относятся навыки инвестирования и приумножения капитала, умение формировать денежные накопления.

Важно понимать, что финансовая грамотность включает не только теоретические знания, но и практические навыки. Недостаточно просто знать о каких-либо инструментах и о том, как они функционируют — нужно уметь применять знания на деле.

Чем отличается финансово грамотный человек от других?

• ему известно, какая сумма есть у него в распоряжении;
• его доходы выше расходов;
• имеется резервный фонд;
• ему известны различные способы получения финансовых бонусов;
• он использует инструменты или сервисы, помогающие вести учет средств.

Уровни финансовой грамотности

Существуют различные подходы к оценке финансовой грамотности человека. Ряд изданий выделяют несколько уровней, определяющих то, насколько развит этот навык.

Четких границ между ними нет, но можно выделить несколько ключевых показателей, характерных для каждого из них:

• 0 — отсутствие финансовой грамотности или минимум знаний в этой области;
• 1 — понимание основ управления своими финансами;
• 2 — владение базовыми инструментами инвестирования;
• 3 — умение применять все финансовые инструменты.

При этом разрыв между 1 и 2 уровнем намного выше, чем между 1 и 0, так как получить информацию о налогообложении, бухучете и прочих базовых экономических знаниях сравнительно просто. Однако овладеть навыками инвестирования уже гораздо сложнее.

Может показаться, что большинству людей достаточно 1-го уровня финансовой грамотности, так как 2 и 3 уровень включают изучение инвестиций. Тем не менее, владение этими навыками помогает увеличивать общее благосостояние, поэтому их изучение не менее важно.

Человек, полностью овладевший финансовыми инструментами, способен выгодно вкладывать свои сбережения в акции и облигации успешных компаний и развивающихся предприятий.

Ряд исследований сходится на том, что в процессе формирования и улучшения навыков финансовой грамотности человек проходит следующие стадии:

• нехватка денежных средств, проблемы из-за финансовой безграмотности;
• умение зарабатывать деньги;
• умение сохранять денежные средства благодаря резервам;
• приобретение уверенных навыков инвестирования.

Например, в рамках международного исследования PISA были выделены следующие уровни финансовой грамотности:

• Уровень A — «Выживание».

Этот этап подразделяется на две стадии:

1. А1: способность осваивать финансовую информацию, понимание сущности и функции денег, умение вести учет финансов.
2. А2: способность защищаться от мошенников, умение осуществлять рассчетно-кассовые операции; искоренение негативных финансовых привычек (неумеренные траты, чрезмерное накопительство, азартные игры и т.д.).

• Уровень B — «Самостоятельность».

Также состоит из двух подуровней.

1. B1: навык личного и семейного финансового планирования, грамотное управление имеющимися накоплениями;
2. B2: умение планировать траты и управлять резервным капиталом; владение основными финансовыми инструментами.

• Уровень C — «Свобода».

Подразделяется на следующие этапы.

1. С1: управление инвестиционным капиталом, владение фундаментальными инструментами (страхование, пенсия);
2. С2: уверенное владение инструментами инвестирования, понимание системы налогообложения; умение вести собственный бизнес.

Как определить свой уровень финансовой грамотности?

Оценка уровня финансовой грамотности невозможна без знания базовых понятий. Это те инструменты, с которыми должен быть знаком каждый финансово грамотный человек.

Далее мы приведем перечень ключевых понятий и расскажем, как самостоятельно оценить уровень своей финграмотности.

Основные понятия финансовой грамотности

• Финансовая подушка безопасности — некоторый объём денежных накоплений, позволяющий прожить в случае непредвиденных ситуаций, потери основного дохода, болезни, а также в старости.
• Активные доходы — прибыль, которую вы получаете, осуществляя определённую деятельность, требующую активного вовлечения в процесс или приложения определённых усилий — физических или умственных.
• Пассивные доходы — это прибыль, которую вы получаете в виде начислений на активы — от банковских вкладов, инвестиций, сдавая недвижимость в аренду и т.д. Получение такой прибыли не требует больших трудозатрат.
• Активы — это денежные средства или имущество, которое потенциально могут приносить доход: недвижимость, авто, бизнес, накопления, ценные бумаги и др.
• Пассивы — это совокупность необходимых расходов: питание, одежда, бензин, квартплата и т.д.
• Инфляция — постепенное повышение цен на товары и услуги из-за обесценивания денег.
• Инвестиции — вложение денежных средств в финансовые инструменты с целью получения пассивного дохода и роста капитала.
• Личный бюджет — это совокупность доходов и расходов человека в течение определённого временного промежутка.
• Финансовый план — структурированный перечень финансовых целей человека с указанием способов и сроков их достижения.

Чтобы оценить собственные навыки владения финансовыми инструментами, рекомендуется сделать следующее:

• Проверить то, насколько хорошо вы владеете ключевыми понятиями мира финансов: управление бюджетом, инвестиции, системы кредитования, налогообложения и т.д.

Если вы чувствуете неуверенность в каких-то областях, это указывает на то, что об этой сфере следует узнать больше.

• Теоретическую базу можно получить из книг. Регулярное чтение книг по теме финансов, изучение соответствующих блогов, статей в интернете поможет повысить свою осведомлённость, а значит, объективнее оценить свои сильные и слабые места.

Выбирайте источники, соответствующие вашим интересам и уровню знаний — так вы сможете без чрезмерных усилий постепенно расширить свои познания в финансовой сфере.

• Наверняка окажутся полезны соответствующие курсы и семинары. На таких мероприятиях вы сможете не только более объективно оценить свой текущий уровень, но и узнать что-то новое.

Многие учебные заведения и онлайн-площадки предлагают бесплатные курсы по разным аспектам финграмотности.

Благодаря таким программам можно получить знания непосредственно от специалистов в области финансов, а также наработать необходимые практические навыки.

• Если вы знаете, что вам хотелось бы улучшить (например, больше узнать об инструментах инвестирования или научиться вести собственный бизнес), но не совсем понимаете, с чего начать, можно проконсультироваться с финансовыми экспертами.

Так вы сможете получить более индивидуальную оценку ваших знаний и, возможно, выявить те пробелы в финансовой грамотности, которые ранее вы не замечали самостоятельно.

Специалист сможет оценить вашу текущую ситуацию, выделить финансовые цели для вас и предложить оптимальную стратегию, напраленную на повышение уровня финансовой грамотности.

• Быстро оценить свою финансовую подготовку можно с помощью онлайн-тестов. В Интернете есть множество площадок, предлагающих различные опросники, помогающие оценивать уровни финансовой грамотности.

Например, такие тесты предлагают различные банковские площадки. Онлайн-тесты могут проверять самые разные аспекты владения финансовыми инструментами: бюджетирование, инвестирование, страхование, налоги, умение планировать пенсию и т.д.

Также они помогают выявлять слабые места и области, в которых можно совершенствоваться.

Ниже приведён один из таких тестов, который вы можете пройти прямо сейчас, чтобы быстро оценить собственные навыки.

Исследование уровня грамотности (тест)

1. Оценка владения базовыми понятиями. Представьте следующую ситуацию: вы одолжили знакомому на пару дней 50 рублей и он вернул 50 рублей. Сколько процентов он заплатил вам?

• 0 %; (C)
• 100 %. (A)

2. Проверка финансовой арифметики. Представьте, что вы положили на банковский счёт 10 000 рублей под 5% годовых. Какая сумма через год будет на вашем счете?

• 10 500; (C)
• 16 000. (A)

3. Представьте ту же ситуацию — вы положили на счёт 10000 рублей под 5% годовых. Сколько денег будет на счете через 2 года при условии капитализации процентов?

• 11 000; (B)
• 11 025; (C)
• 15 000. (A)

4. Представьте, что вам поступила определённая сумма, но воспользоваться этими деньгами вы сможете не раньше, чем через год. При условии инфляции 10% сколько вы сможете купить?

• столько же, сколько и сегодня; (B)
• меньше; (C)
• больше. (A)

5. Представьте, что вам кто-то предлагает быстро и без особых усилий заработать много денег. От вас же требуется для начала внести небольшую сумму, чтобы вскоре её приумножить в несколько раз. Вы согласитесь?

• да, это похоже на выгодное предложение; (A)
• попробую больше узнать об этом; (B)
• нет, это предложение выглядит странно. (C)

6. При высокой инфляции стоимость жизни также быстро растёт. Верно?

• нет, как раз всё наоборот; (A)
• цены повышаются, но не очень быстро; (B)
• да, так и есть, так как цены растут на всё. (C)

7. Как вы думате, лучше хранить деньги в одном месте или распределить их?

• лучше вложить всё и сразу в наиболее выгодный проект; (A)
• лучше хранить средства в разных местах — так меньше риск всё потерять. (С)

8. Вы ведёте бюджет? Как именно?

• держу всё в уме, особо не планирую траты и накопления; (A)
• тщательно записываю все расходы и доходы в тетрадь/использую электронные таблицы/специальное приложение/банковский кабинет. (C)

9. Удалось ли вам отложить какую-нибудь сумму за последний год?

• зарплата небольшая, поэтому даже пробовать не хочу; (A)
• хотелось бы попробовать, но никак не получается — постоянно какие-то расходы; (B)
• кое-что удалось отложить/получилось скопить серьёзную сумму. (С)

10. Внимательно ли вы следите за состоянием своих финансов?

• нет, вести подсчёты — просто тратить время; (A)
• примерно знаю, какая сумма у меня есть на карте; (B)
• могу с точностью сказать, какой кэшбэк вернётся мне на карту в следующем месяце. (C)

Подсчитаем результаты

• Больше ответов A.

Похоже, вы не очень много времени уделяете учету собственных финансов.

Возможно, следует более детально разобраться в основных понятиях, инструментах инвестирования, научиться планировать бюджет и делать накопления.

Это поможет повысить общий уровень благосостояния и уверенность в завтрашнем дне.

• Больше ответов B.

Вы понимаете важность финансовой грамотности, умения планировать расходы и следить за накоплениями. Но, возможно, не всегда получается сделать задуманное.

Рекомендуется более внимательно контролировать бюджет, установить специальное приложение для учета доходов и расходов, больше времени уделить планированию.

• Больше ответов C.

Уровень вашей финансовой грамотности достаточно высок. Вы умеете распоряжаться своими финансовыми накоплениями, не поддаетесь сомнительным предложениям и тщательно планируете крупные покупки.

Вы знакомы с ключевыми финансовыми инструментами. Рекомендуется продолжать в том же духе и повышать уровень финансовой грамотности дальше — например, больше узнавать об инвестициях и т.д.

Как повысить свою финансовую грамотность?

Рассмотрите различные варианты повышения доходов

Это основная составляющая финансового плана. В идеале должно быть несколько источников дохода, чтобы минимизировать зависимость от одного.

Для начала попробуйте завести хотя бы один дополнительных источник заработка: открыть небольшой бизнес, заняться инвестированием или завести личный блог.

Также рекомендуется наращивать пассивный доход, вкладывая средства в инструменты, которые могут приносить прибыль без вашего активного участия.

Контролируйте расходы

Траты не должны превышать размер заработка. В идеале нужно тратить столько, чтобы была возможность откладывать. При этом важно не совершать необдуманных покупок и не залезать в долги.

Планируйте бюджет

Составьте конкретный финансовый план. Учитывайте доходы и расходы, планируйте траты, оцените, сколько денег получится отложить.

Копить деньги будет намного проще, если поставить конкретную цель: установить сумму, которую нужно накопить, а также чётко понимать, для чего нужны эти накопления.

Подберите удобный инструмент ведения бюджета. Это может быть обычная тетрадь, специальное приложение, таблицы Excel, личный кабинет в банке и т.д. Выбирайте наиболее подходящий для вас способ.

Научитесь копить и инвестировать

Заведите привычку сразу же откладывать не менее 10% от дохода. Так сбережения постепенно будут расти.

Постарайтесь пустить деньги в оборот — например, внесите средства на банковский вклад, изучите инструменты инвестирования в акции или криптовалюту, сделайте первые шаги на рынке ценных бумаг.

Используйте специализированные мобильные приложения для учёта финансов.

Например:

• Monefy — удобный дневник для контроля доходов и расходов. Возможна синхронизация с несколькими устройствами — программа удобна для ведения семейного учёта;
• Moneon — приложение с интуитивно понятным интерфейсом и автоматической синхронизацией с банками для удобного учета личных средств и расходов;
• Money Manager — приложение для устройств под управлением Android. Есть возможность вносить данные с компьютера. Есть статистика по различным активам, возможность настройки автопогашения задолженностей покредитам и другие функции.

Изучайте литературу о финансах

Это повышает общий уровень знаний, помогает структурировать уже имеющуюся информацию и способствует формированию финансового мышления.

Вот несколько полезных книг:

• «Думай и богатей», Хилл Н.— один из бестселлеров, ставший классикой мотивационной литературы в области финансов. Эта книга не теряет популярности уже более 80 лет благодря собранным в ней советам от успешных людей о том, как преумножить свое состояние;
• «Правила инвестирования Уоррена Баффета», Миллер Дж.— полезная книга для начинающего инвестора, которая поможет разобраться в основных принципах и методах инвестирования;

Несколько полезных курсов:

1. «Азбука финансов» от Лекториума — 29 уроков о составлении финансового плана и учёте бюджета. Вы научитесь использовать различные финансовые инструменты для краткосрочных и долгосрочных вложений. После каждого урока есть тест
2. «Финансовые рынки и институты» от Coursera — курс поможет разобраться в принципах функционирования финансовых рынков и институтов, освоить базовые принципы инвестирования и др.
3. Курсы лекций по финансовой грамотности от ВШЭ — 7 бесплатных курсов по основным темам финграмотности: банковских услугах, системах страхования, фондовых рынках, создании бизнеса и т.д.