Планирование доходов: анализ, цели и методы

Услышав выражение «планирование доходов», некоторые из нас впадают в панику или ступор. Зачем планировать доходы, если работаешь в найме, например? Получай зарплату, трать, что-то откладывай – зачем усложнять?

Однако умение планировать доходы и расходы — это не только про деньги, но и про дисциплину, ответственность и наши жизненные ценности. Разбираемся, зачем нужен финансовый план, как его составить, и какие задачи он поможет решить.

Как мы тратим деньги

Для начала попробуйте выполнить простое упражнение. Вспомните любую ситуацию из своего детства, когда вам дарили конфеты. Как вы ими распоряжались?

Обычно вспоминаются следующие варианты:

• съедали всё и сразу;
• раздавали другим, а себе оставляли совсем мало;
• прятали и ни с кем не делились;
• распределяли поровну, не забывая о себе.

Если задуматься, то эти же сценарии мы повторяем во взрослой жизни применительно к друзьям, событиям и… деньгам.

• Кто-то тратит все деньги сразу на свои нужды и удивляется, что их оказалось «мало».
• Кто-то тратит свои деньги на других, почти ничего не оставляя себе, но хвалит себя за это.
• Кто-то предпочитает только получать деньги, но не тратить и не делиться.
• А кто-то, получая деньги, распределяет их по выделенным «статьям» своего бюджета, чтобы хватило «на всё».

Вы, конечно, заметили, что слово «бюджет» появилось только в последнем примере. Действительно, в первых трех примерах бюджету неоткуда взяться: деньги тратятся полностью, либо не тратятся вообще. И только в последнем случае они «работают».

И если в детстве конфеты приносили радость, то во взрослом возрасте деньги, помимо радости, приносят свободу и возможности.

Статьи доходов и расходов

Однако мало составить бюджет — за его выполнением нужно следить. К примеру, есть регулярные статьи доходов и расходов, которые не меняются из месяца в месяц.

К таким относятся:

• зарплата в найме или минимальная сумма, которую вы гарантированно зарабатываете как фрилансер;
• оплата коммунальных услуг, связи, интернета.

Но гораздо больше статей, расходы по которым не фиксированы. И это даже не кафе и рестораны, на которых можно сэкономить, а обычная продуктовая корзина. Сюда же можно отнести срочные, незапланированные расходы.

При этом нам нужно покупать, чистить или чинить одежду и обувь, а также проходить обследования и обучение.

Если теперь соотнести перечисленные статьи расходов с тем, как мы привыкли обращаться с деньгами, станет ясно, что большинство из нас попросту боится ими управлять.

Деньги, как и конфеты, — это некое удовольствие, а мы ведь думаем, что удовольствием надо только наслаждаться, а не контролировать его!

И поэтому мы либо наслаждаемся, но испытываем чувство вины за неумение сдерживать себя, либо мы не получаем наслаждения, но считаем это нормальным (или даже «на судьбе написанным»).

Согласитесь, ни один из описанных сценариев поведения не принадлежит взрослому человеку. Они прекрасно демонстрируют, как формируется наше излишне эмоциональное отношение к деньгам.

Поэтому далее мы разберем финансовое планирование доходов и расходов, методы и цели этого процесса.

Анализ доходов

Финансовое планирование доходов рекомендуется начинать с аудита. Для этого сделайте обычную таблицу и внесите в нее свои регулярные доходы и расходы.

При проведении аудита не учитывайте планируемый ремонт или обучение. А вот текущие кредиты, ипотеку, регулярную покупку лекарств нужно учесть обязательно.

Так, может выясниться, что в настоящий момент ваши траты превышают ваши доходы. Это дефицитный бюджет. Планировать дополнительные расходы в такой ситуации нецелесообразно. Вместо этого следует сосредоточиться на увеличении доходов или оптимизации некоторых расходных статей.

Если ваши расходы равны доходам, то вы каждый месяц заканчиваете с нулевым сальдо («выходите в ноль»), но маневра для действий у вас тоже нет.

Фактически, только когда ваши доходы начинают превышать расходы, можно задуматься о том, куда направить излишки. Пока излишков нет, необходимо оптимизировать расходы и увеличивать доходы.

Анализ планирования доходов позволяет понять вашу текущую финансовую ситуацию. Но расширять доходную базу или резко сокращать статьи расходов без постановки целей бессмысленно.

Допустим, вам реально нужно увеличить доход. Но от ваших нужд сутки не становятся длиннее. Если у вас есть семья и дети, им нужно ваше внимание, а это значит, что вы не сможете брать сколько угодно дополнительной работы, чтобы закрыть финансовую брешь.

Поэтому прежде чем приступить к планированию доходов, нужно разобраться, сколько денег вам нужно, и для чего.

Цели планирования доходов

После проведения аудита наступает время постановки целей.

Цели планирования доходов могут включать следующие направления:

• оптимизация расходов;
• увеличение доходной части;
• инвестиции;
• перераспределение свободных средств.

Личное финансовое планирование имеет многие преимущества:

• вы всегда знаете, на что тратятся ваши деньги, и какими свободными средствами вы располагаете;
• вы делаете накопления;
• ваш образ жизни позволяет вам иметь необходимую свободу;
• вас не пугает временная нетрудоспособность, так как у вас есть сбережения на этот случай.

Если вы инвестируете деньги, к перечисленным преимуществам добавляются еще два:

• возможность делать крупные или необходимые покупки быстрее;
• возможность получать доход с инвестиций и выбирать более свободный образ жизни.

Самое главное, о чем мы упомянули в предыдущем разделе, — после аудита и постановки целей вы поймете, сколько примерно денег и для решения каких вопросов вам нужно зарабатывать. Также станет ясно, о каком решении идет речь: долгосрочном или краткосрочном.

Пример: если вам нужно сделать ремонт, то дополнительные источники дохода, которые могут у вас появиться, скорее всего, будут временными. А вот вы хотите вообще изменить образ жизни и позволять себе больше, тогда мы говорим о долгосрочной стратегии. Возможно, дополнительный источник дохода будет постоянным, а может быть, вы и вовсе решитесь сменить работу на более высокооплачиваемую.

Как уже говорилось, лучше всего потратить немного времени и внести все эти данные — доходы, расходы и цели — в таблицу. Ее можно составить в редакторе на компьютере, а можно от руки.

Если вы фанат новых технологий и держите данные всех карт в телефоне, можно синхронизировать их с одним из приложений для контроля финансов.

Главное, чтобы вы увидели, как реально происходит движение ваших денежных средств.

Планирование доходов: пример таблицы

Таб. 1. Бюджет Марии Д.

В приведенном примере мы перечислили типичные статьи расходов среднестатистического бюджета. В этом случае у женщины остаются «свободные» 15 000 Р. Учитывая, что многие курсы предоставляют рассрочку на длительный срок, она вполне может выбрать подходящий тариф.

Поскольку целью обучения новой профессии, вероятно, является повышение по службе или переход в другую компанию, можно ожидать, что зарплата также повысится.

С другой стороны, отметим, что мы перечислили только основные статьи расходов, которые могут быть у женщины. А ведь в течение года ей наверняка захочется съездить в отпуск, купить себе новую одежду или аксессуары.

И, конечно, никто не отменял ситуации форс-мажора, когда деньги нужны срочно. Поэтому анализ любого бюджета с единственной статьей доходов неизбежно наводит на мысль о дополнительном заработке.

Планирование доходов: методы

Планирование доходов напрямую связано с расширением финансового сознания. Речь не о специальных аффирмациях. Зачастую, думая о дополнительном заработке, мы перебираем варианты работ, которые нужно выполнять лично. Но ведь есть варианты, когда деньги «работают», пока мы спим.

Такие методы планирования доходов включают:

• сберегательный счет;
• страхование;
• аренда имущества;
• инвестиции;
• иные источники пассивного дохода (например, продажа книг или курсов).

Итого, к одному источнику дохода в таблице могут добавиться сразу шесть (включая подработки в свободное время). Но не все эти источники будут приносить одинаковый и, главное, быстрый доход. «Быстрые» деньги — это аренда и подработки, а вот дивиденды от банковских продуктов или страхование — это долгосрочные программы.

Это не значит, что вам нужен только быстрый доход, а поэтому от страхований и инвестиций нужно отказаться. Если вы хотите быстро пройти обучение или отправиться в отпуск, тогда выбирайте подработки или аренду. А если вы хотите переехать в собственный дом в ближайшие 10 лет, то без инвестиций не обойтись.

Сегодня для открытия инвестиционного счета требуется всего лишь 1000 Р. Вряд ли вы будете рисковать, поэтому можно выбирать продукты с низким или средним риском.

Аналогично со страховыми продуктами: в зависимости от целей, ваше ежемесячное вложение также может быть не больше 1500-2000 Р. Это не нанесет большого ущерба вашему текущему бюджету, но поможет создать финансовый задел на будущее.

Методы планирования доходов, помимо составления таблицы, включают физическое распределение денег. Большинство тех, кто предпочитает иметь наличные деньги, пользуются обычными конвертами.

Обычно они распределяются по статьям расходов или вложений. Это могут быть конверты «ЖКХ и телефон», «Ремонт», «Отпуск», «Еда» и «Проезд». Если в конвертах «ЖКХ», «Еда» или «Проезд» на конец месяца остается сдача, ее можно переложить в «Ремонт» или «Отпуск».

Статьи «Ремонт» и «Отпуск» отлично подходят для краткосрочного вложения денег. И хотя сумма процентов будет не очень большой, вы получите эти дополнительные средства бесплатно.

Планирование доходов: ошибки

Главная ошибка, которую совершает большинство из нас, — это желание жить «здесь и сейчас», то есть получать все блага жизни моментально. Идея ожидания, которое подразумевают долгосрочные вложения, чужда очень многим женщинам в силу воспитания.

Наше неумение распоряжаться деньгами усиливают маркетинговые стратегии, которые широко используют вожделение и страх. Эти манипуляции приводят к тому, что мы выбираем взять кредит и быстро приобрести желаемое вместо того, чтобы мудро распорядиться своими средствами.

Потребительский кредит, безусловно, помогает решить задачу в короткий срок. Но нужно понимать, что, хотя эти деньги в момент получения попадают в статьи ваших «доходов», на самом деле, они пополняют расходную часть бюджета. Ваше «решение» проблемы — это фактически усугубление всех проблем.

Еще одна ошибка при планировании доходов — непонимание покупательной способности денег. В последние годы она снижается, даже при относительно стабильной инфляции.

Чтобы учитывать фактор роста цен, лучше заносить все расходы в электронную таблицу или в приложение.

И третья распространенная ошибка — вести бюджет слишком экономно. Именно в этом случае ваша психика, которая не может жить в вечных ограничениях, «придумает» ситуацию, когда придется раскошелиться на непредвиденные траты.

Поэтому в бюджет обязательно стоит закладывать встречи с друзьями, посещение кино и кафе. Ведь новые положительные эмоции – это новые финансовые возможности.

Планирование доходов — увлекательный процесс, к которому мы зачастую боимся приступить. Эмоциональная привязка к деньгам порабощает человека, а нулевое или минусовое сальдо нашего личного баланса усиливает страх.

Но если начать планировать наши доходы и следить за тем, на что уходят деньги, можно обнаружить, что это — довольно приятное занятие. Больше того, планирование личного бюджета — один из лучших инструментов личностного роста, который позволяет обнаружить и исправить многие деструктивные программы в отношении денег.