Как правильно составить личный финансовый план

Что такое личный финансовый план? В первую очередь, это стратегия, которая позволяет, учитывая доходы и расходы, в дальнейшем достигать поставленных целей: покупка квартиры, накопление стартового капитала для инвестиций, та самая вафельница…

Хороший финансовый план дает возможность избегать необдуманных покупок и кредитов, точно и объективно оценивать путь денежных поступлений от момента их появления до полного обнуления, а также на основе всего вышеперечисленного точно определить ту часть средств, которую человек может отложить на приоритетные нужды.

Почему нельзя просто откладывать ежемесячные «остатки»

Хорошо звучит фраза: «Деньги любят счет». Все потому, что без финансового контроля человек, если и двигается к цели, то малоэффективно.

Например, есть цель – накопить 200.000 за год, но ежемесячно откладываемые суммы сильно отличаются между собой. В позапрошлом месяце вы положили в копилку 3.000 рублей. В прошлом – у вас осталось больше денег и удалось вложить аж 10.000 рублей.

А в этом месяце вы не отложите ничего, так как не учли ежегодные расходы на страховку. Более того, на страховку дохода не хватило и вместо пополнения, из счастливой свинки приходится что-то достать.

Основной недостаток стратегии «накопления остатков» заключается в предположении, что они обязательно должны существовать, однако зачастую это не соответствует действительности.

Личный финансовый план (ЛФП) помогает разложить по полочкам все наши нужды и объективно оценить возможности. Грамотно составленная стратегия, приведет вас к поставленной цели с большей вероятностью, меньшими усилиями.

Такой подход даже помогает снизить общий стресс и несколько отпустить финансовые трудности. Так как все уже находится под вашим контролем, вы ощущаете, что делаете все возможное. И даже испытываете удовлетворение от ежемесячного приближения к желанной высоте.

Не путайте финансовый план с обычной таблицей доход-расход. Это лишь его составная часть. Основным отличием является то, что вы оцениваете не только «свободные средства», но и точно просчитываете их необходимый размер, а также нужный для этого промежуток времени.

Из чего состоит личный финансовый план

Основой грамотно составленного финансового плана служат всего две вещи: цель и осознанный подсчет помесячного или погодового остатка.

Однако, для его регулярного выполнения стоит учитывать также неприкосновенный запас на случай крайней необходимости, без которого под гнетом судьбы человек будет влезать в заначку и сводить на нет предыдущие результаты. И не стоит забывать про рост инфляции, автоматически отдаляющий поставленную цель.

Разобрались с основными понятиями, а теперь приступим к созданию самого плана.

Первый шаг: правильно поставить перед собой финансовую цель

Первый критерий выбора такой цели – материальность

Объект, к которому вы стремитесь, должен иметь конкретное денежное выражение, т.е., например, если человек интересуется покупкой машины, для начала ему стоит определиться с классом, маркой автомобиля для того, чтобы познакомиться со средне ценовым диапазоном, к которому предстоит стремиться.

Если предмет обсуждения пока абстрактен, как «хочу стать кондитером», нужно будет также пересчитать затраты в денежном выражении: определить сумму на обучение, материалы, технику, аренду и т.д.

Вторым критерием является достижимость

Если вы заранее осознаете, что в ближайшие годы накопить на теслу у вас нет возможности, то стоит рассмотреть более доступные варианты. Можно приобрести более дешевый автомобиль и позже поменять его на модель подороже.

Деньги в материальном выражении не обесцениваются мгновенно без серьезной на то причины в отличие от обычных «мертвых» капиталов, постоянно теряющих позиции за счет инфляции. По этой причине не нужно бояться «потерять мечту» или что-то в этом духе. Вполне достаточно достигать вершин постепенно.

Есть такой известный факт: именно вдохновение от достижения малых целей, дает человеку возможность прийти к крупному результату.

Сам по себе план создает искусственное разбиение на малые цели – сумму ежемесячного платежа. Можно также установить для себя более крупные точки, как 50, 100, 200 тысяч. О пользе промежуточных результатов подробнее можно прочитать в книге Шона Янга «Привычки на всю жизнь».

Третий критерий: сроки

Как и инвестиционные стратегии, финансовые цели предполагают, что вы закладываете определенный промежуток времени под реализацию. По этой причине их также делят на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Второй шаг: правильно вести учет доходов и расходов

Самый простой вариант – составление несложной и понятой таблицы. Чем дольше вы собираетесь копить, тем больше факторов необходимо будет учитывать.

Краткосрочные цели (1-3 месяца)

Для краткосрочных целей вполне хватит из зарплаты и дополнительных доходов (пособие, пенсия и т.д.) вычитать расходы на питание, коммунальные платежи, аренду квартиры, кредиты, задолженности и др.

Здесь достаточно примерно выделить общую сумму свободных средств и определить для себя минимальный ежемесячный или еженедельный платеж, который ровно через установленный срок позволит прийти к цели.

Среднесрочные цели (1 год)

Для среднесрочных планов к расходам обязательно добавить доходы со вкладов, годовые премии, уплату страховок и налогов. Если у вас сезонная доходность – ежемесячный доход сильно зависит от времени года, например, работа в сфере туризма, этот факт обязательно нужно учитывать.

Совет

Не стоит забывать о вынужденных расходах: снашивание шин, обуви, бытовой техники. Если вы точно знаете, что в течение 12 месяцев вещи, без которых вы не сможете обойтись, придут в негодность, лучше сразу учесть затраты на них в среднесрочном планировании.

Долгосрочные цели (от 1-2 лет)

Для долгосрочных планов характерна высокая нестабильность: повышение цен со временем, изменение размеров налогового вычета и т.д. Лучшим решением в таком планировании будет ежегодное обновление плана в соответствии с актуальными данными.

Адекватно оценивайте свои силы. Конечно, когда речь заходит о страшном понятии «финансовый план» человек автоматически представляет себе огромную Excel-таблицу со всеми возможными и невозможными доходами, расходами, копилкой на черный, серый и «синий» день. Однако, этот подход заведомо ошибочен.

Слишком сложная таблица будет требовать не только огромное количество времени на ее создание и оптимизацию, но и высасывать бесценные секунды в течение дня на ее обновление.

Мало кто сможет долго отслеживать каждый свой денежный шаг длительное время. Скорее всего, постепенно вдохновение сойдет на нет, и вы в любом случае начнете обобщать информацию или забросите план окончательно.

Главное правило для составления правильного личного плана – его простота.

Для начала достаточно составить набросок, а затем скорректировать на чистовик или составить таблицу.

Пример наброска

Цель: Первый взнос на ипотеку – примерно 1.500.000 рублей.

Оценим возможности на ближайший год.

Доход:

• Зарплата (уже с вычетом налогов) – 100.000 рублей в месяц;
• Ежегодная премия – 100.000 рублей;
• Итого доход за год: 1.200.000 (зарплата) + 100.000 (премия) = 1.300.000 рублей.

Расходы:

• Аренда квартиры – 30.000 рублей;
• Коммунальные услуги – 4.000 рублей;
• Страховка на машину (1 раз в год) – 15.000 рублей;
• Еда – 15.000 рублей;
• Хозяйственные нужды – 3.000 рублей;
• Развлечения – 5.000 рублей;

Итого расход за год: 360.000 (аренда) + 48.000 (КУ) + 15.000 (страховка) + 180.000 (еда) + 36.000 (хоз. нужды) + 60.000 (развлечения) = 699.000 рублей.

Итого разница доход-расход за 1 год составит: 1.300.000 – 699.000 = 601.000 рублей.

Т.е., откладывая все свободные средства (50.000 рублей), можно накопить 600.000 рублей за год. Достичь цели при неизменных условиях – за 2,5 года.

Необходимые корректировки:

• В идеале деньги, которые вы выделяете на реализацию цели, должны оставаться неприкосновенны вплоть до ее достижения. Для этого, чаще всего, формируется два банка: деньги на непредвиденные нужны и средства, откладываемые по плану.

Первый банк можно формировать на свое усмотрение в зависимости от возможностей, однако в среднем эта сумма составляет средний расход за 1-3 месяца. В данном случае наличие дополнительного банка обязательно, так как придется откладывать все имеющиеся свободные средства.

• 2,5 года – это долгосрочное планирование. Нельзя забывать об инфляции, методы борьбы с которой будут описаны ниже.

Отметим, что среднесрочное планирование является наиболее оптимальным, так как позволяет видеть динамику роста денежных средств за достаточно долгий временной отрезок, к тому же является наиболее точным прогнозом, так как в меньшей степени подвергается воздействию внешних факторов.

Личный финансовый план: как учитывать кредиты

Кредиты или другие долги с процентами можно учесть двумя способами. При наличии ежемесячного платежа его можно рассматривать как обычный расход, а сумму свободных средств с его учетом откладывать на поставленную задачу.

А можно разбить цель на два этапа:

1. Закрытие кредита – промежуток, в котором все поступающие свободные средства закладываются на досрочное погашение долга.
2. Непосредственно этап после погашения.

Досрочное закрытие кредита зачастую приносит серьезную экономию. Есть смысл оценить обе ситуации и количественно определить возможную переплату.

Если условно экономия составит около 150.000 рублей, а в целом за год накопления порядка 500.000, то смысл такого подхода очевиден.

Конечно, более мелкие кредитные истории не требуют столь повышенного внимания.

Личный финансовый план: как учесть инфляцию и не потратить время впустую

Не стоит забывать о влиянии экономического фактора. Обесценивание денег имеет огромное значение, особенно это касается таких долгосрочных целей, как покупка квартиры.

Деньги со временем теряют вес, сумма первого взноса и цены на жилье растут, а заработная плата редко за ними поспевает. Для того, чтобы накапливаемые вами средства не утрачивали ценность с течением времени, нужно, чтобы они поспевали за текущим уровнем инфляции.

Для этого существует несколько способов

Вклады

Самый простой метод. Достаточно выбрать вариант с возможностью постоянного пополнения суммы. Хотя доходность с такой стратегии, скорее всего, не будет полностью покрывать влияние кризиса, вы в любом случае гарантировано сохраните больше.

Инвестиции

Мало кто достаточно хорошо знаком с ними, поэтому данный вид дохода считается крайне рискованным. Однако, на самом деле, сами по себе инвестиционные бумаги делятся между собой на менее и более рискованные.

Со спекуляции акциями (постоянной покупки-продажи) вы действительно можете потерять куда больше, чем приобрести, так как такая стратегия требует определенных навыков и опыта.

А вот облигации или дивиденды, являются куда более стабильной историей и не требуют особого таланта от инвестора, даже не нуждаясь в постоянном контроле.

Тем не менее, безусловно, любые из них требуют большего внимания и имеют определенные риски. Стоит отметить, что ключевым плюсом метода является не только возможность шагать в ногу с инфляцией, но и опережать ее, повышая сумму первоначального вклада и даже зарабатывая.

Вложение в менее затратные материальные ценности

Мы уже говорили об этом ранее. Например, вы копите все на ту же квартиру и у вас уже есть достаточно большая сумма денег.

В таком случае, если ваша конечная цель трехкомнатная квартира, вы можете сначала купить однокомнатную. Тогда вместе с ростом цен ее стоимость также возрастет, и ваши накопления пострадают куда меньше.

Это с одной стороны надежно, так как стоимость будет расти четко согласно актуальной ситуации, с другой стороны – требует дополнительных усилий.

В нужный момент нужно будет сначала продать это имущество, что точно замедлит общий процесс и прибавит стресса.

Более того, вы не сможете вложить дополнительную сумму в уже купленное имущество и придется совмещать этот метод с 1 или 2. К тому же здесь необходимо уже иметь определенные средства и для начального этапа вариант не подходит.

Личный финансовый план: нет свободных средств

К сожалению, при нынешних ценах далеко не у каждой найдутся «лишние» деньги. Что делать, если их нет вовсе или сумма настолько мала, что достижимые с ней цели абсолютно непривлекательны? Тогда нужен дополнительный относительно стабильный прирост дохода.

Есть несколько путей:

• «Активировать» имеющиеся средства.

Попробуйте использовать надежные стратегии инвестирования (о чем говорилось выше). На 2023 год с помощью приложений известных банков можно покупать те же акции, начиная с 2.000 рублей и меньше.

• Экономия.

Расписать финансовый план как можно подробнее. Есть возможность отыскать «лишние» траты, без которых какое-то время можно обойтись.

• Можно присмотреться к уже имеющемуся материальному.

Например, даже не сильно нужное спустя годы свадебное платье или костюм можно сдавать в аренду в специальных салонах.

• Рассмотреть несложные варианты дополнительного дохода.

Подработка тайным покупателем в ресторане, написание отзывов и многое другое, что не требует особых усилий, но может принести некоторый дополнительный доход.

Важно помнить о…

Есть гениальные слова Генри Форда: «Если вы думаете, что у вас получится – вы правы. Если же думаете, что у вас не получится – вы тоже правы».

Как бы страшно не выглядели все эти стратегии финансового благосостояния, это не делает их недоступными. Каждая может составить идеальный финансовый план для себя и достичь поставленной цели.